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银行内测“数字钱包” 能取代支付宝和微信吗？

银行内测“数字钱包” 能取代支付宝和微信吗？
数字货币的体验类同于支付宝或微信支付 。（人民视觉/图）“犹抱琵琶半遮面”的数字人民币意外“露脸” 。2020年8月29日 ， 建设银行App悄然上线了“数字货币”和“数字钱包充值”的子菜单 ， 点击进入相应页面后 ， 可选择“一键开立数字货币个人钱包” ， 系统将自动生成相应的钱包编号 。个人钱包拥有多项功能 ， 如存入、转出 ， 交易明细、绑定账户、查看红包、信用卡还款以及钱包注销等 。 四个月前 ， 社交媒体上已流出过农业银行数字人民币钱包的内测页面 ， 功能与建行的数字钱包相似 。不过 ， 建行的数字人民币业务仅上线了几小时 。 南方周末采访人员之后再搜索两个子菜单时 ， 页面均显示“该功能暂未正式对外提供服务 ， 敬请期待” 。一位建设银行内部人士告诉南方周末采访人员 ， 该功能只针对试点地区的部分白名单用户开放 。 据官方公布的消息 ， 试点地区主要是“4+1” ， 即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景 。他还透露 ， 目前至少有6家银行参与到数字人民币的研发和试点工作中 。 就各家银行的内测版本来看 ， 数字货币钱包的主要功能与电子账户日常支付与管理功能基本相似 ， 收付款与转账等功能也类同于支付宝或微信支付 。随着越来越多内测消息曝光 ， 央行从2014年开始研究的数字货币 ， 离大众似乎越来越近 。央行数字货币 ， 又称DC/EP（Digital Currency Electronic Payment） ， 直译过来就是数字货币和电子支付工具 。央行数字货币研究所所长穆长春曾向公众解释：“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样 ， 只不过它的形态是数字化的 。 ”中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军对南方周末采访人员表示 ， 央行数字货币有国家信用背书 ， 和纸钞人民币一样 ， 具有无限法偿性 ， 能像纸钞一样流通 ， 它的定位就是实物现金的替代 。 “不过 ， 最终究竟能不能替代 ， 还得看使用者是否愿意用 ， 以及技术是否满足需求 。 ”运营机构“赛马”不久前有传闻称 ， 深圳二手房交易已开始试用数字货币 ， 并且出现银行大额转账无法兑换成纸币的情况 。该消息很快得到了建设银行的辟谣 。 官方回应称 ， 目前数字人民币试点的应用场景均为小额零售 ， 并没有拓展房地产买卖等大额支付场景 。一位接近央行的人士向南方周末采访人员证实 ， 目前数字人民币试点应用场景主要聚焦于小额零售 。 例如线下商超、餐饮消费、为交通卡充值等 ， 还有为天猫、美团、B站等线上平台用户充值、消费等 。另据21世纪经济报道 ， 苏州相城区在2020年4月安排区内机关和企事业单位的工作人员完成了DC/EP数字钱包的安装工作 ， 5月以数字货币的形式发放了相关人员交通补贴的50% 。 雄安新区管理委员会改革发展局也在4月召开了法定数字人民币的试点推介会 ， 邀请名单包括餐饮、娱乐、零售行业的店铺 ， 有麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位 。深圳一家国有银行的IT部门人士告诉南方周末采访人员 ， 该行没有选择与电信运营商合作 ， 而是自行研发数字人民币的相关业务 ， 目前已计划从餐饮、零售等小范畴的场景内测 ， 拓展到医疗、教育等更多服务领域 。据其表示 ， 测试的所有进程与成果都会及时与央行相关部门沟通 ， 在得到允许的情况下 ， 才能加大数字人民币在更多领域的研发与测试 。上述接近央行的人士称 ， 央行数字货币的测试环境均为专用的数字钱包App 。 上半年的内测主要集中于系统稳定性与功能可用性的验证 ， 不会影响正常的商业运行 ， 也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。穆长春表示 ， 目前数字人民币项目属于一个“赛马状态” 。 不同的指定运营机构采取不同的技术路线做开发 ， 谁的路线好 ， 谁最终会被老百姓接受 ， 谁就最终会跑赢比赛 。 这会是一个市场竞争选优的过程 。与支付宝、微信的区别从使用场景来看 ， 数字人民币用于小额、零售、高频的业务场景 ， 与电子支付平台的使用场景相似 。 多位银行业人士告诉南方周末采访人员 ， 从支付体验上来说 ， 各大银行正在内测的央行数字货币 ， 与支付宝、微信差异不大 。普华永道2019年全球消费者洞察力调查显示 ， 中国移动支付的普及率达86% ， 位居世界第一 。 中国人民银行发布的数据显示 ， 2020年第二季度 ， 中国市场移动支付总量为301.41亿笔 ， 总额为106.17万亿元 ， 同比增长33.61% 。数字人民币会不会抢走支付宝与微信的饭碗？包含支付宝在内的蚂蚁集团最近披露了招股书 ， 其在风险因素一栏中提到 ， 2019年9月 ， 中国人民银行研究制定条码支付互联互通技术标准 ， 统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系 。 该等新举措可能改变数字支付行业的竞争环境和形势 。赵锡军向南方周末采访人员强调 ， 数字人民币是法定货币 ， 和第三方支付平台的钱有着本质的区别 。 使用央行数字货币支付 ， 花出去的是数字化的人民币 ， 相当于使用现金；而支付宝、微信只是一个支付工具 ， 通过这两种渠道 ， 使用的仍然是存在银行里的钱 。这意味着 ， 如果商业银行破产 ， 支付宝或微信钱包里的钱可能要参与破产清算 。 而DC/EP属于央行负债 ， 依赖于央行信用 。隐私方面 ， 赵锡军称 ， 支付宝、微信跟传统银行账户绑定在一起 ， 均为实名支付 ， 一切个人信息 ， 银行一目了然 。 数字人民币可以实现“可控匿名” ， 如使用DC/EP进行资金交易的双方 ， 无需将个人信息开放给银行等一切非授权机构 ， 但所有交易均会留下可追溯记录 。穆长春描述过数字货币的使用场景：只要两人手机上都有DC/EP的数字钱包 ， 连网络都不需要 ， 只要手机有电 ， 两个手机碰一碰 ， 就能把一人数字钱包里的数字货币 ， 转给另一人 。这是数字人民币的“双离线支付”功能 。 根据央行数字货币研究所的披露 ， 收支双方哪怕都离线 ， 消费场景没有网络 ， 只要手机有电 ， 也能进行支付 。 支付宝和微信暂时没有这项功能 。此外 ， 目前 ， 微信支付和支付宝等第三方支付平台之间有壁垒 ， 如使用提现与转账等功能需要缴纳手续费 。 DC/EP则能打通不同平台之间的支付壁垒 ， 无需手续费 。不过 ， 当前关于数字人民币的传闻 ， 都隐匿在各机构的内部测试过程中 ， 与最终正式落地的版本可能会有出入 ， 甚至还有更多的功能尚未被“剧透” 。穆长春此前在中国金融四十人论坛上曾强调 ， 对于老百姓来讲 ， 虽然基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限相对模糊 ， 但是“我们以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大的区别” 。


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