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DeFi|DeFi狂热的背后：区块链保险的现状、挑战及未来( 二 )


其中 ， 采用互助资金池形式提供去中心化保险服务的平台设计理念更像传统保险平台 ， 即是将个体风险转移给集体的风险共担模式 ， 但目前只有Nexus Mutual采用这种形式 。
Nexus Mutual是一个社区化的保险平台 ， 主要提供智能合约保险服务 ， 即仅针对DeFi协议中可能存在的智能合约漏洞风险提供相应的保障 。 与传统互助保险相似 ， 在Nexus Mutual社区平台中 ， 只有支付了一定数量（0.002）ETH费用的社区会员方可购买智能合约保险 ， 同时 ， 平台的互助资金池也正是由这些会员所质押给平台的NXM来构建的 ， 此外 ， 这些会员将参与到对应智能合约的风险认定、保险定价、索赔评估等平台治理环节 。
除Nexus Mutual外 ， 现阶段其他保险平台主要是以金融衍生品形式提供去中心化保险服务 ， 即通过提供具有一定保障性质的衍生品工具来达到防范风险的目的 。 相较于中心化交易所的传统金融衍生品 ， DeFi衍生品保险具有无须许可、去信任的天然优势 。 以Opyn为例 ， 其就是通过去中心化的期权协议来为资产价格变动提供对冲意义上的保险服务 。
表2.两种形式DeFi保险的典型产品比较
DeFi|DeFi狂热的背后：区块链保险的现状、挑战及未来
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来源：01区块链
将两种形式的DeFi保险进行比较 ， 采用互助资金池形式的Nexus Mutual平台拥有先发优势 。 它是最早进行DeFi保险探索的项目之一 ， 且从统计数据方面来看 ， 其自上线以来就发展迅速 ， 2019年的8月20日 ， Nexus Mutual的保险金额为615559美元 ， 累计保费为3714美元；在经过一年的发展后 ， 即截至2020年8月20日 ， Nexus Mutual的保险金额已达37,756,000美元 ， 增长了大约60倍 ， 累计保费达 280,956美元 ， 增长了大约75倍 。
但是Nexus Mutual的互助保险特性使得其的交易对象只能是社区的会员 。 因此 ， 一方面出于合规监管的目的 ， 当前全世界有17个国家的用户无法成为会员 ， 另一方面入会费用的存在也为使用Nexus Mutual平台的用户设置了进入门槛 。 这些原因的存在都会使得Nexus Mutual平台流失很多的潜在用户 。
而以金融衍生品为工具的DeFi保险形式具有无须许可、无须信任的天然优势 ， 也许在未来会对Nexus Mutual产生巨大的冲击 。
此外 ， 现阶段的DeFi 保险产品还处于非常早期的开发阶段 ， 其体系建设与产品创新都才刚刚起步 ， 未来也许会有更多其他模式的DeFi保险诞生 。 DeFi保险的竞争才刚刚开始 ， 未来市场格局还未可知 。
三、DeFi保险的未来挑战
DeFi保险是以区块链为底层技术依托所设计的保险产品 ， 其设计理念通常秉持去中心化无需准入的网络、密码学技术验证、自主身份数据等原则 ， 以非托管解决方案为主 ， 没有明显的中心化机构控制金融活动 。
表3.DeFi保险的优势
DeFi|DeFi狂热的背后：区块链保险的现状、挑战及未来
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来源：零壹财经·Binary根据财报数据整理
相较于传统的保险产品而言 ， DeFi保险具有特有的技术优势 。 智能合约等技术的应用 ， 使得DeFi保险各个环节将不再基于“人工信任” ， 极大程度上剔除了传统保险服务的中间环节 ， 可有效减少保险公司成本 ， 降低投保人的保费 ， 提高保险赔付效率和透明度等 。
目前 ， DeFi保险尚处于起步阶段 ， 未来的发展潜力与成长空间巨大 。 DeFi生态存在的安全问题与频发的风险事件 ， 以及自身产品优势都将推动着DeFi保险的飞速发展 。 可以预计 ， 在未来几年 ， 去中心化保险领域将出现越来越多的创新尝试 。 但立足眼下 ， 在DeFi保险的发展道路上还存在着诸多需要解决的难题 。
首先 ， 现阶段全球的保险市场多是不透明的 ， 是由少数大型保险公司所主导 ， DeFi保险所要求的信息公开透明性 ， 主流市场难以实现；同时 ， 私人个体的专业保险知识的欠缺使得其自主参与协议的设定与维护难以成为现实 。


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