美好，一直在身边|消费贷的四种情形，利率规则各不同
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小编这几天写了几篇对最高院民间借贷新规的解读文章 ， 大家读后讨论得非常热烈 ， 很多人留言咨询：
自己办理的消费贷款综合年利率远远超过了15.4% ， 该怎么处理？
小编经过仔细梳理发现 ， 当前的消费贷款林林总总、名目繁杂 ， 形式上大同小异 ， 主要通过网络经营贷款业务 ， 法律性质上却大不相同 ， 各自适用的法律规则也就不同 ， 以下分为四类详细论述 。 消费贷类型一：金融贷
这类贷款的发放机构是领取了金融业许可证的消费金融公司 ， 消费金融公司是指经银监会批准 ， 在境内设立的 ， 不吸收公众存款 ， 以小额、分散为原则 ， 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构 。 截至2020年5月30日 ， 我国正式开业的持牌消费金融公司共有26家 ， 其中20家存在商业银行持股情形 。 比如中银消金、兴业消金、中信消金、平安消金等 。
持牌金融公司发放的贷款属于金融贷款 ， 不适用民间借贷的法律规则 ， 对年利率超过15.4%的部分目前无法主张按照借贷新规办理 。 此前签订的合同 ， 只要借款利率没超过24% ， 仍要按合同约定处理 。 在合同利率之外 ， 金融公司收取手续费、担保费、服务费、介绍费等其他费用 ， 或者捆绑消费其他产品的 ， 客户可以依法向当地的银保监局投诉解决 。
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消费贷类型二：小额贷
小额贷款公司指的是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立 ， 不吸收公众存款 ， 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 。 小额贷款公司未领取金融业许可证 ， 不属于金融机构 ， 由各地政府的金融办监督 。 比如 ， 蚂蚁金服、平安普惠、宜人贷等都属于小额贷公司运营的网贷平台 。
小额贷公司有发放贷款的资格 ， 其所发放的贷款从法律性质上讲属于民间借贷 ， 需要适用最高院的借贷新规 ， 即综合年利率超过15.4%的部分的得不到保护 。 2020年8月20日之前发生的借贷 ， 目前尚未还清本息的 ， 借款人可以主张调整利率 。 注意 ， 这里的年利率指的是综合年利率 ， 既包括借款利息、手续费、中介费、担保费、服务费、保险费等各项费用在内 ， 结合借款期限和借款本金综合计算得出的利率 。 这也是小额贷公司惯用的高利贷手法 ， 即合同借款利率不超过法定上限 ， 增加其他费用 ， 结果综合利率远远超过法定保护上限 ， 实质上构成了高利贷 。
当然 ， 由于小额贷公司由各地金融监管局负责监管 ， 贷款年利率超过司法保护上限时 ， 客户既可以通过诉讼途径解决 ， 也可以向当地金融监管部门投诉处理 。
消费贷类型三：民间贷
目前的P2P网贷企业形形色色 ， 有投资公司、投资管理公司、投资咨询公司、电子商务公司、科技公司、金融服务公司、资产管理公司、实业公司、商贸公司、网络科技公司等等 ， 均不需要特殊的资质审批 。 从法律性质上讲 ， 网贷企业属于信息中介机构 ， 不直接从事借贷业务 ， 而是提供信息服务 ， 撮合出借人与借款人签订借贷合约 ， 因此不需要金融机构业务牌照和放贷资格 。
规范的P2P网贷发放的贷款 ， 法律性质上属于民间借贷 ， 若借贷发生于2020年8月20日之前 ， 尚未履行完毕的 ， 综合借款年利率超过15.4%的部分得不到法院支持 ， 借款人可以主张按照15.4%认定借款年利率上限 。
消费贷类型四：违规贷
实践中还存在这样一类消费贷 ， 一些网贷企业或者线下的财务公司 ， 既无金融牌照 ， 也没有放贷资格 ， 却直接从事放贷业务 。 臭名昭著的套路贷、裸条贷等就属于此类贷款 。
这类行为直接违反了最高院的借贷新规 ， 导致借款合同无效 ， 利息不受法律保护 ， 构成犯罪的 ， 还要依法追究刑事责任 。 2020年8月20日以前的借贷 ， 如果尚未履行完毕 ， 且存在这类情形的 ， 借款人调取证据后 ， 可以依法主张合同无效 。
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