界面@稳占蚂蚁利润“半壁江山” 2万亿消费金融巨擎如何炼成？界面2020-08-26 12:27:010阅( 三 )
花呗还联合余额宝共同推出抵押贷款功能 ， 如果花呗的用户需要提额 ， 则必须在余额宝中转入一笔资金 ， 花呗额度将会得到1：1提升 。 锁定的余额宝正常享受收益 ， 但在享受提额期不得取出 。 按照贷款行业规律 ， 抵押贷款的利率一般低于信用贷款 ， 贷款规模也更大 ， 抵押贷款的方式也为后续花呗降低利率符合新规定提供了不少操作空间 。
此外 ， 借呗近期也对不少用户推出了限时优惠活动 ， 界面新闻采访人员发现 ， 一些用户的借款利率从日利率0.04%（年化利率14.6%）下降至0.03%；也有用户从日利率0.05%（年化利率18.25%）下降至0.04% 。 据了解 ， 借呗此前最高日利率最高为0.06% ， 即年化利率24%以内 。
从2016年8月花呗在上交所发行首单互联网消费金融类ABS ， 到2018年1月重启发行 ， 再到2018年5月开始尝试与银行共同进行联合贷款 ， 花呗和借呗按照“小贷公司“的监管 ， 却做出了一家中等规模银行的资产量 。
今年7月28日 ， 央行调查统计司向银行等下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》 ， 称“为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况” ， 决定开展线上联合消费贷调查 ， 在统计表中 ， 央行要求统计司单独统计与蚂蚁集团旗下“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”两款产品的合作数据 。 此次 ， 央行主要排查蚂蚁 ， 是因为蚂蚁在联合贷款中占据的规模比重最大 ， 合作的银行方最多 ， 可以预见的是 ， 央行未来将进一步规范线上联合贷款 。
【界面@稳占蚂蚁利润“半壁江山” 2万亿消费金融巨擎如何炼成？界面2020-08-26 12:27:010阅】麻袋财富研究院高级研究员苏筱芮向界面新闻表示 ， 目前联合贷款业务还是处于监管模糊地带 ， 现行的法规制度还跟不上现实中机构的发展步伐 ， 存在一定隐患 。 但在商业层面 ， 花呗和借呗为中国数亿用户提供低于消费金融市场的借款利率 ， 其坏账率甚至低于银行业信用卡的平均水平 ， 即使在疫情期间坏账风险也并未失控 ， 对于年轻的中国消费金融市场来说 ， 蚂蚁蓬勃的创新能力和决策能力 ， 依然是消费金融行业值得学习和借鉴的对象? 。
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