「中国经营报」为何银行和蚂蚁成了“最佳队友”？中国经营报2020-08-27 14:13:380阅
文/叶广陵
8月25日 ， 蚂蚁集团向上交所科创板和香港联交所递交招股申请文件 。 旗下数字金融科技平台全貌浮出水面 ， 占据蚂蚁集团过半营收的“数字金融科技服务费”备受外界关注 。
什么是“数字金融科技服务费” ， 服务对象是谁 ， 具体方式是什么？
依据蚂蚁的招股书 ， 数字金融科技服务费是蚂蚁在数字支付与商家服务和创新业务之外的主力收入板块 。 内容主要包括：平台流量、智能商业决策系统、联合风控能力、产品能力、营销能力、技术能力 ， 以及向一些中小银行提供技术系统支持 。
简单来说 ， 技术服务是蚂蚁2017年将自己定位为“金融科技”公司后技术溢出的结果 。 在这一定位的前提下 ， 蚂蚁集团合作的金融机构超过2000家 ， 其中包括约100家合作银行 。
实际上 ， 蚂蚁与银行早已组成CP ， 共同探索金融科技发展 。 今年疫情期间 ， 网商银行和约100家银行联手 ， 给小微企业发放“无接触贷款”取得实效 。
而在本周一 ， 中国银行与阿里巴巴、蚂蚁集团共同签署全面深化战略合作协议 。 这意味着工农中建邮储五大行都已和蚂蚁集团达成战略合作 。
据介绍 ， 三方将加快构建互联网+金融的合作发展新生态 ， 基于“对等开放、互利共赢”的合作原则 ， 发挥各自优势 ， 整合平台、用户、市场、渠道、数据和技术等资源 ， 致力成为数字经济时代下互联网公司与金融机构深度合作的典范 。
银行业和蚂蚁集团到底是从什么时候开始成为“最佳队友”？
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图1/4银行主动求变
事实上 ， 银行业一直具备创新思维 。
在支付宝担保交易的开发阶段 ， 正是从银行业得到的技术支持 。 工商、建行、中国银行等提供支付接口 ， 才带来后续庞大的互联网支付产业 。
2006年 ， 建行再次出手 ， 帮助上线3年的支付宝解决支付宝用户付款时“支付失败”的问题 。 与支付宝合作推出“支付宝龙卡” ， 实现银行账户与支付宝账户绑定 ， 付款时无需再次跳转到网银 ， 支付成功率推升至85%以上 。
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图2/4而随着移动互联网的发展 ， 银行同样也在不断追求金融科技上的创新 。 移动化、分布式、开放化成为银行业普遍认同的大趋势 。 而中国人民银行于去年印发的《金融科技FinTech发展规划2019-2021》中着力强调科学规划大数据、合理布局云计算、稳步应用人工智能、加大科技赋能支付服务 ， 也暗含了对银行业顺应趋势的回应 。
具体来看 ， 早在2013年 ， 北京银行就成立了“北银金融科技有限公司” ， 主攻大数据、云计算、区块链等技术 。 截止目前 ， 已经有12家全国性银行成立金融科技分公司 ， 5家成立金融科技部 。
在所有银行的金融科技分公司中 ， 以建设银行力度最大 。 其建信金融科技有限责任公司以16亿元的注册资本领衔众人 。 而业务领域也突破了比较基础的架构搭建和分布式部署服务 ， 开始输出解决方案 ， 涉及金融机构、政府及公共事业、企业、通用解决方案四个领域 。
这与建行起步较早有关 。 实际上早在三年前 ， 建行率先将橄榄枝伸向金融科技领域的巨头支付宝 ， 与支付宝达成战略合作关系 。 此后双方科技合作持续深入 ， 不仅建行入驻支付宝 ， 还互扫互认 ， 支付宝上也支持建行的手机APP支付 ， 逐步打通信用体系 。 凭借自身研发与巧妙借力 ， 时至今日 ， 建行的金融科技已经小有所成 。
其他银行也是动作频频 。 比如工商银行也在2019年与蚂蚁集团达成战略合作 ， 共同聚焦金融科技、打造开放生态 。 工行董事长陈思清更是希望未来双方能够产生更多化学反应 ， 共同推动中国金融行业创新 ， 提高金融服务供给质量 。
可以看到 ， 在追求创新的路上 ， 银行业态度积极 ， 心态也转向开放 。 那么 ， 在众多商业银行探索金融科技的路上 ， 蚂蚁为什么能够成为队友呢?
蚂蚁主动“交心”
早在几年前 ， 蚂蚁集团和银行还有过一段尴尬期 。 2013年6月 ， 余额宝上线 ， 短短一个月内就增加账户400万户 ， 用户转入资金过百亿元 ， 直接把天弘基金顶成了中国第一基金 。 但这影响到人们向银行存钱的愿望 ， 也波及到银行的零售业务 。 随后 ， 花呗、借呗及一系列互联网金融产品快速兴起 。 银行虽在体量上有绝对优势 ， 但仍嗅到危险 ， 展开反击 。 几年内双方反复拉锯 ， 形成僵持 。
直到2017年3月 ， 蚂蚁在北京高调宣布定位TechFin ， 未来只做tech ， 帮金融机构做好fin 。 6月 ， 支付宝“财富号”上线 ， 为银行等金融机构提供特色运营阵地 。 时任蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋承诺“蚂蚁的开放不走回头路 ， 只会更加开放 ， 把相应的技术打磨好 ， 成熟一个开放一个；对所有金融机构平等敞开大门” 。
蚂蚁决意把自己的家底拿出来为银行服务 。 以支付宝“财富号”为例 ， “财富号”上线前 ， 部分地方性中小银行已经“告急” 。 有机构对12万80后用户开展调查 ， 去银行柜台办业务的比率竟在1%以下 。
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