乐居网长春|存量房贷利率定价基准转换本月底将到期 你需要知道的在这！( 二 )
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房贷利率的高低 ， 将直接决定我们房贷月供的多少 。 以前 ， 只有当央行加息或者降息之后 ， 我们的房贷利率才会变化 。 而定价基准转换为LPR之后 ， 房贷利率是不是每个月都会变动？这次房贷利率定价基准的转换 ， 会不会直接影响房贷利率水平呢？
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总台央视采访人员王瑄：LPR取消了打折的说法 ， 不少人都担心 ， 利率定价基准转换了 ， 房贷利率会不会上涨？我原来可是享受了八五折的利率优惠啊 。 在这里 ， 我们首先要记住一点 ， 央行明确：存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变 。 这句话的意思就是：转换的只是利率的计算方式 ， 利率水平不会因为转换而上升或下降 。
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举个例子 ， 一笔按基准利率打八五折的房贷 ， 原本利率是4.165%(4.9%*0.85=4.165%) 。 转换为LPR基准后 ， 利率应该依旧是4.165% 。 那这个利率是怎么算出来的呢？根据央行规定 ， 转换后的利率将由去年12月的LPR加点形成 ， 去年12月的5年期LPR是4.8% ， 一个基点是万分之一 ， 可以算出 ， 这笔房贷转换后所加的基点是-63.5 。 今后 ， 无论LPR是涨还是降 ， 这笔房贷的利率都是LPR-63.5个基点 。
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虽然在转换的时间点上 ， 大家的房贷利率是不变的 ， 但是今后LPR每个月都会更新 ， 根据央行的规定 ， 房贷利率调整的最小周期是一年 ， 因此以后个人房贷利率的高低参考的是房贷定价日前一个月的LPR值 。 假如你的房贷利率定价日是1月1日 ， 那么房贷利率就是根据上一年12月的LPR确定的 。
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对于这次房贷利率基准的转换 ， 央行给出了两种选择：跟随LPR浮动和固定利率 。 那么 ， 我们应该如何选择才可能少还月供呢？
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从去年12月到今年8月份 ， 5年期LPR从4.8%变为4.65% ， 下降了15个基点 。 如果是200万元的房贷 ， 以等额本息还款方式20年还清 ， 15个基点的降幅意味着平均每年可节省房贷支出1963.83元 ， 20年一共可以省下39276.53元 。 那么 ， 这是不是就意味着选择LPR浮动利率定价更好呢？
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农业银行北京市分行个人信贷部总经理肖军：如果说LPR预期下降 ， 你选择要浮动利率的话 ， 这个贷款它的成本会降低 。 如果预期LPR上升 ， 客户可以选择固定利率来锁定贷款的价格 。
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业内人士指出 ， 对于大多数人来说 ， 判断利率的长期走势是上升还是下降是很难的 。 但是从近期利率走势上看 ， 市场普遍认为中短期利率还是下行的可能性更大 。 因此选择转换为LPR定价应该可以享受到一定的优惠 。 未来 ， 如果LPR上升了 ， 还可以选择提前还贷来规避房贷的增加 。 而选择转为固定利率房贷 ， 则直接锁定了今后的房贷利率 。
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还有一点需要注意的是 ， 如果是银行代为批量转换的客户 ， 可以要求按自己的意愿做一次调整 。 但只要是自己作出了选择 ， 无论是选择LPR定价方式还是固定利率 ， 都只有一次选择机会 ， 以后不能再做更改 。
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