全量|保险科技新模式“全量承保”，即将怎样颠覆健康险行业？
_原题为 保险科技新模式“全量承保” ， 即将怎样颠覆健康险行业？
十年磨一剑 ， 加之疫情催化 ， 2020年一季度 ， 在保险业原保费收入仅增2.29%的情况之下 ， 健康险异军突起 ， 依然保持20%的增速 ， 让行业内惊艳 ， 更让已在健康险领域深耕多年的险企扭亏为盈 。 其中尤以昆仑健康险表现最为吸引眼球 ， 其ROE高达38% 。
银保监会在今年年初有关文件提到 ， 2025年健康险保费力争达到2万亿 。 同时 ， 健康保险也将不仅扮演事后赔付角色 ， 还在向事前事中发挥健康管理功能转变 。 业内人士预计 ， 未来一段时间的健康险市场空间仍将疾速扩大 ， 至此 ， 健康险已全面进入快速赛道 。
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3亿“慢性病”VS万亿“快赛道”
【全量|保险科技新模式“全量承保”，即将怎样颠覆健康险行业？】与健康险快速发展形成鲜明对比的是 ， 国内的3亿慢性病患者 ， 似乎从未在人身健康相关的保险服务中受到优待 ， 甚至被拒之门外 。 保险公司为了避免高风险人群投保 ， 设置了一道门槛——健康告知 。 在人身险中 ， 健康告知的严格程度是：医疗险>重疾险>寿险>意外险 ， 即：健康险的核保审核最为苛刻 。 在买保险时 ， 由于被保险人不符合“健康告知” ， 就面临：
l 拒保 。 许多患有慢性疾病的人 ， 在购买健康险时 ， 会被保险公司以不符合“健康告知”为由拒保；
l 拒赔 。 有些人在投保时已患有慢性病 ， 在不符合产品“健康告知”的情况下投保了 ， 但是在理赔时被保险公司拒绝赔付；
l 除外承保 。 一些患有慢性疾病的人 ， 会被保险公司除外承保 ， 也就是所患病症导致的相关疾病需要排除在外 。 例如投保的时候患有甲状腺结节 ， 核保后保险公司除外承保 ， 如果后续得了甲状腺癌 ， 保险公司不赔钱；
l 加费承保 。 极少数患有慢性疾病的人也能成功购买 ， 但往往需要增加一笔费用才能实现投保 。
由于健康险产品在过去同质化严重 ， 大部分保险公司为了避免慢性病患者投保后可能遇到的非标处理流程 ， 即便投保者的慢性病不严重 ， 险企也会采取“一刀切”的核保规则 。 在时下流行的互联网投保渠道过程中 ， 这一问题更为凸显 。 在中国 ， 除了3亿慢性病患者亟需健康险保障 ， 7亿亚健康人群的沉默用户 ， 也亟待被优质的健康险产品所唤醒 ， 新技术为产业链带来新变革已迫在眉睫 。
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技术驱动 ， “全量承保”开辟健康险新蓝海
“全量承保”是智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的颠覆性创新技术 ， 由好人生科技创新提出并实践 ， 并收录在《2020中国人工智能商业落地研究报告》中 ， 该报告在2020世界人工智能大会中发布 。
“全量承保”是基于人工智能“健康风险诊断”和“健康风险处方”等智能保险科技 ， 实现对有投保意愿的人群全覆盖全承保的全球创新保险保障理念和创新科技 。
“全量承保”技术背后包含4大引擎：
一是 ， 基于人工智能“健康风险诊断（HRD）”算法引擎 ， 把人分成9.3亿种健康和医疗风险画像；
二是 ， 基于人工智能“健康风险处方（HRP）”算法引擎 ， 生成个性化的健康风险管理的干预方向、干预频次、干预知识库 ， 分由医院、健康管理机构等各级各类健康医疗服务机构具体承担 ， 并接受干预服务和效果评价；
三是 ， 基于人工智能“优选健康服务（PPO）”算法引擎 ， 专门对于各级各类健康医疗服务机构、专家和服务内容进行自动收集、自动匹配、自动发包、自动跟踪和自动评价；
四是 ， 基于人工智能“健康风控杠杆（HRL）”算法引擎 ， 运用基于机器学习的“健康风险处方(HRP)”与各种疾病和医疗结果的概率逻辑关系等等 ， 生成自动加减费和定价适配的量化指引 。
拥有基于上述4大引擎的“全量承保”技术 ， 保险机构就可以结合市场真实客群画像定制“万人多面”的保险产品 ， 并轻松实现超大覆盖面的无拒保海量承保 ， 是实现保险机构健康险业务真正放量发展的智能保险科技基础设施 。
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把好方向 ， “全量承保”将带来健康险万亿市场井喷
随着民众对保险产品认知的不断提升 ， 为满足在线购买保险产品的诉求 ， 需要不断开发和完善更适合互联网销售的碎片化、场景化产品 。 无论是3亿的慢性病患者还是7亿的亚健康人群 ， 在过去的健康险市场都属于很难获取的“流量” ， “全量承保”技术则给健康险带来真正的万亿市场井喷机会 。 基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式 ， 实现贴合社保的全人群覆盖 ， 解决商业健康险核保通过率低与险企引流需求高的矛盾 。
2019年银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》针对旧版中对健康管理服务成本合计不得超过保费12%的要求 ， 将该比例调整至净保费的20% ， 并指出超出限额的服务应单独定价并在合同中明示 。 这意味着健康保险中可用于健康管理服务的费用增加 ， 险企可以投入更多费用用于健康管理 ， 帮助客户管理健康状况 ， 这能让健康保险发挥比理赔款更大的价值 。
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