消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？
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近日 ，花呗部分用户开始接入央行征信 ， 这种背景下 ， 花呗上会不会影响客户的个人信用呢？又会不会影响车贷、房贷的办理呢？
先回答几个大家最关心的问题：
怎么判断我的花呗是不是上了征信？
看花呗->我的->相关合同及产品说明 ， 如果有这一条：
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那就是上了征信 ， 没有就是没上 ， 《个人授信相关合同》并不是上征信的授权协议 。
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上征信会不会影响信用？
这里隐含两个概念 ， 要分开看待：
1、征信记录
2、逾期记录
所有与金融机构产生借贷关系的 ， 都会产生征信记录 ， 但是有征信记录并不一定是坏事 ， 除了房贷车贷这种强抵押贷款 ， 信用记录可以帮助银行更好的评估你的还款能力和意愿 。
当然 ， 凡事有个度 ， 如果在很多平台借款 ， 导致征信出现很多借贷记录 ， 也就是所谓征信“花了” ， 这会影响银行对你还款能力的评估（哪怕你每个都按时还款） ， 收入-负债可能无法覆盖你的房贷每月还款额 ， 这样的话首付比例就必须增加 。
大致来看 ， 银行对于一个客户的风险判断（随意分了几类 ， 仅供参考）：
白户：完全无法判断信用 ， 依靠辅助材料可以办理线下或强抵押的贷款；
短户（信用记录较短、较少）：强于白户 ， 可以给小额短期信用贷 ， 可以办理线下或强抵押贷款；
正常户（少量信用卡 ， 少量小额贷 ， 无逾期）：次优客户 ， 可以给小额长期信用贷 ， 可以办理线下或强抵押贷款；
优质户（3-5张信用卡 ， 有白金卡 ， 额度高 ， 月均账单金额不高 ， 少量小额贷 ， 额度高 ， 均已结清 ， 1-3次逾期 ， 不超过30天 ， 均已还清）；
优质客户 ， 信用卡额度反映了其收入情况 ， 逾期仍还清 ， 说明还款意愿强 ， 且创造了罚息的利润 ， 属于对银行来说价值最高的客户 ， Capital One就是经营这类客户起家 。 是否给信用贷要看银行的风险偏好 ， 风控比较强的银行应该能给出低息长期信用贷 ， 线下和抵押贷自然也没问题 。
风险户（8-15张信用卡 ， 有白金卡 ， 额度高 ， 月均账单金额高 ， 中量小额贷 ， 额度高 ， 有部分未结清 ， 1-3次逾期 ， 不超过30天 ， 均已还清）：疑似重度信用卡客户 ， 疑似套现客户 ， 养卡客户 。 这类客户虽也算优质 ， 但是存在资金链断裂风险 。 信用贷也看风控水平 ， 视情况可能获得低息高额信用贷 ， 线下和抵押贷无问题 。
高风险户（15张以上信用卡/或完全没有信用卡 ， 无白金卡 ， 额度不高 ， 额度使用率高 ， 大量小额贷 ， 额度低 ， 大量未结清 ， 3次以上逾期 ， 有超过30天逾期）：这种基本黑户了 ， 房车贷也很难 。
逾期记录 ， 看你逾期了多久 ， 征信报告里会有个大表 ， 体现了历次还款情况 。
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/———表示未开立账户;*———表示本月没有还款历史 ， 还款周期大于月的数据用此符号标注 ， 还款频率为不定期 ， 当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示 。 N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);1———表示逾期1～30天;2———表示逾期31～60天;3———表示逾期61～90天;4———表示逾期91～120天;5———表示逾期121～150天;6———表示逾期151～180天;7———表示逾期180天以上;D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还 ， 包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款 。 仅指以资抵债部分);C———结清(借款人的该笔贷款全部还清 ， 贷款余额为0 ， 包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);G———结束(除结清外的 ， 其他任何形态的终止账户) 。 #———还款情况未知
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