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借贷利率|民间借贷利率红线重新划定！信用卡、花呗、借呗也受牵连？


北京联盟_本文原题：民间借贷利率红线重新划定！信用卡、花呗、借呗也受牵连？
民间借贷利率司法保护上限迎来大范围调整 ， 年利率24%、36%的“两线三区”原则也将成为历史 。 8月20日 ， 最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”） 。
新《规定》明确了新的民间借贷利率司法保护上限以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降 。
借贷利率|民间借贷利率红线重新划定！信用卡、花呗、借呗也受牵连？
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那么 ， 民间借贷利率的新调整 ， 对于我们使用信用卡、花呗、借呗这类金融产品会产生什么影响呢？
民间借贷的最高保护利率的大幅降低 ， 是否会影响到信用卡以及一些非银持牌金融机构 ， 比如保理、融资租赁等行业的借贷利率？
有业内人士透露 ， 目前市面上大部分的消费金融机构的产品利率都均超过了15% 。
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有法院人士认为 ， 民间借贷利率保护采用固定的上限有利于统一裁判标准 。 上限规定不是固定的数值 ， 而是参照LPR的报价 ， 有利于民间借贷利率随行就市 。 在LPR报价上设定了不超过四倍的空间 ， 给正常民间借贷预留了发展的空间 ， 同时对打击套路贷、高利贷有帮助 。
有场景的电商平台 ， 实际上都有自己的关联小额贷款公司 。 客户在网站上下单购买手机、包包、服装等产品时 ， 可提供“某呗”等消费类贷款 。 那么 ， 此次民间借贷利率上限变更是否影响消费贷？
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北京大成律师事务所执业律师肖飒分析称 ， 若电商的消费贷放款主体是网络小贷公司、传统小贷公司 ， 则受到本次利率上限调整的影响 ， 利润空间大幅压缩 ， 甚至有些商业模式基本跑不通 ， 面临巨大挑战 。
若提供资金的是消费金融公司 ， 则基本没有类似问题 ， 因为消费金融公司是银监会批准的持牌金融机构 ， 金融机构放贷早在几年前就放开了利率限制 ， 形成了金融机构利率市场化 。
对于信用卡 ， 目前市面大部分银行信用卡过了免息期后会按照每天收取万分之五的日利率来收取利息 ， 按此日利率换算的话 。 年利率=日利率*365=0.05*365=18.25% 。
有专家认为 ， 信用卡等产品不宜要求低于民间借贷的利率 。 因为信用卡交易基数大 ， 单笔透支金额小 ， ATM等设备投入巨大 ， 且是没有抵押的信用交易 ， 逾期后银行追索起来难度大、成本高 ， 部分仲裁机构、法院不愿意受理信用卡透支纠纷 ， 导致发卡行无法采用有效方式维权 。 因此 ， 违约者承担较高的惩罚性成本存在合理性 ， 也符合国际惯例 。
民间借贷最高保护利率的下行 ， 应当充分尊重金融逻辑和行业惯例 ， 切实考量持牌金融机构的利益合理保护 。
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