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「」蚂蚁集团拓荒史：从支付缝隙闯出的弄潮儿2020-07-22 08:58:400阅( 四 )


但也有人认为 ， 支付宝账户没有钱的原因并不是出在快捷支付上 ， 而是账户本身没有给用户带来价值 。
有什么办法能提升支付宝账户体系价值呢？在一番研究后 ， 支付宝团队认为波动小 ， 收益稳定的货币基金是不错的选择 。
然而 ， 理想很丰满现实很骨感 。 与支付宝谈判的大多数基金公司 ， 都简单粗暴地提出将支付宝的备付金作为投资基金 。 支付宝认为此举并不妥 ， 一方面会有监管风险 ， 另一方面帮客户管理保证金的意义也就不复存在 。 最后在多次接触后 ， 在基金界排名第九十多位的天弘基金与支付宝达成合作意向 。 多番研究后 ， “货币基金+支付消费”的模式被双方认为是可行的模式 。
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图7/11但在货币基金的实时消费支付和购买门槛上 ， 双方产生了分歧 。 支付宝期望基金能够做到实时消费支付 ， 这在很大程度上突破了传统基金的申购赎回规则 。 然而 ， 这是天弘基金从没有尝试过的做法 。 另外 ， 在购买基金的最低门槛上二者也有较大分歧 。 按照常规 ， 投资者购买基金至少要100元甚至1000元 ， 天弘基金希望降到10元 ， 以便更容易计算和显示收益 ， 支付宝则希望直接降到1元 ， 既体现金融普惠性 ， 又提升用户体验 ， 也更容易获取用户 。 这对于天弘基金而言 ， 又是一项艰难挑战 。
虽然摩擦、碰撞一直贯穿在双方的商讨中 ， 但本质上双方想把这个项目做起来 。 因此 ， 双方也在不断地修改方案 ， 优化细节 ， 双方的共识也逐渐达成 。 在产品层面的规划基本成型后 ， 支付宝又解决了技术和监管上的障碍 ， 并将这个项目命名为余额宝 。
2013年6月13日 ， 余额宝上线 。 上线当天几十万用户迅速涌进 ， 不到几天用户便破百万 。 不得不说 ， 余额宝推出的时机非常恰当 ， 当时 ， 一场钱荒危机席卷了整个中国货币市场 ， 这导致余额宝的年化收益率飙升至6%以上 。 高收益率、低门槛、便捷的购买方式 ， 让余额宝在普通用户群体中迅速蔓延开来 。
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图8/11某种程度上 ， 余额宝极大地丰富了支付宝的金融属性 ， 帮助支付宝完成了从支付到金融的转型 ， 也为后来整个蚂蚁金服的金融业务发展打下了基础 。 在余额宝诞生前 ， 支付宝就决定从支付向金融转型 。 2013年3月 ， 支付宝的母公司——浙江阿里巴巴电子商务有限公司 ， 宣布将以支付宝为主体筹建小微金融服务集团 ， 由彭蕾出任小微金服CEO 。
余额宝大火后 ， 支付宝认为转型时机已经成熟 。 2014年10月 ， 蚂蚁金服正式成立 。 至此 ， 支付宝从一家第三方支付公司变成了一个互联网金融服务集团 。 此后 ， 蚂蚁金服陆续推出花呗、借呗、网商银行等服务 ， 支付宝逐渐从支付工具转向了多元化的金融服务 。 从另外一个角度看 ， 余额宝的诞生也是一场对全民进行互联网金融教育的普及 。 此后 ， 普通老百姓有了更强的线上理财意识和习惯 。 这也让2013年 ， 被称为中国互联网金融元年 。
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移动生活服务平台
在支付宝沉浸在向金融服务转型时 ， 却没有注意到一个潜在的对手正在悄然出现 。
2012年9月 ， 微信用户突破2亿 ， 其中1亿是日活用户 。 从诞生到成为国民移动应用 ， 微信只用了不到两年的时间 。 2013年初 ， 微信接连发布微信支付、游戏中心、表情中心三项功能 。 其中 ， 微信支付剑指支付宝 。
反观支付宝 ， 在移动无线领域的步伐尤为缓慢 。 事实上 ， 支付宝从2010年开始就摸索无限 ， 但到了2012年底支付宝的日活用户只有不到100万人 。
彭蕾后来依然心有余悸 ， “突然有一天 ， 当智能手机已经遍布大街小巷 ， 所有人都变成‘低头族’时 ， 我们在手机上有什么？自己突然出了一身冷汗 ， 就好像已经被一个全新时代抛弃了” 。 于是2013年春节后 ， 支付宝在全阿里集团层面率先all in无线 。 闭关三个月后 ， 他们拿出了紧密贴合无线体验的支付宝7.0版本 。
然而 ， 此时微信已经秘密筹划对支付宝发起突袭 。 2014年春节 ， 微信凭借春节红包完成了大规模的用户绑卡 ， 对支付宝造成巨大威胁 。 一夜之间 ， 微信红包完成支付宝花了八年才干完的活儿 。 马云的危机感急剧上升 ， 称其“偷袭珍珠港” 。
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图9/11虽然支付宝后来也通过春节红包的营销模式 ， 实现了大面积获取用户 ， 但是微信支付的扩张速度显然更快 ， 中国移动支付市场俨然已经形成两强争霸的格局 。 在激烈竞争中 ， 支付宝急需找到一条破局之路 。
本地生活服务 ， 成为支付宝破局的一条重要通道 。
2015年6月 ， 支付宝推出9.0版本 ， 这是支付宝在无线时代一个里程碑式的版本 。 在此之前 ， 支付宝仍然秉持着一种工具型的产品思路 ， 而新版本中支付宝更加突出了生活服务平台的定位 ， 添加了许多丰富的场景 。
9.0版本首页标签的变化 ， 直接体现了支付宝产品思路的变化：第一个Tab是偏场景服务“生活”；第二个Tab是本地生活化服务平台“口碑”；第三个Tab是具有社交关系链“朋友”；第四个Tab才是所有与金融服务相关的“财富” 。


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