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「」蚂蚁集团拓荒史：从支付缝隙闯出的弄潮儿2020-07-22 08:58:400阅

「」蚂蚁集团拓荒史：从支付缝隙闯出的弄潮儿2020-07-22 08:58:400阅
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砺石导言
在蚂蚁集团总部大楼一楼大厅 ， 可以看到几张写满了密密麻麻代码的纸 ， 这是支付宝在开发担保交易时的最初几行代码 。 从这几行代码开始 ， 淘宝种下了一颗蕴含巨大能量的种子 。 此后 ， 支付宝离开淘宝独立发展 ， 从快捷支付到金融服务 ， 从本地生活到技术引领 ， 一路凭借敢闯敢干的进取精神打出一片天地 ， 成为了一座行业高峰 。
文/赵炯张军智 | 编辑
来源：砺石商业评论
近期 ， 关于蚂蚁集团上市的消息甚嚣尘上 ， 估值能否达到2000亿美元也成为业内热议的话题 。
7月20日 ， 这一消息终于落定 ， 蚂蚁集团对外公开宣布启动在上交所科创板和港交所主板寻求同步发行上市的计划 。
蚂蚁集团董事长井贤栋称：“上市可以让我们更透明地面对世界 ， 面对公众 ， 可以凝聚更多志同道合的同路人 ， 同时也将更好地跟全社会分享我们的成果和未来 。 ”
作为国内金融科技的领导者 ， 阿里巴巴手中的一张王牌 ， 蚂蚁集团的一举一动的确备受外界关注 。 在其谋求上市的特殊节点 ， 我们特地系统梳理了这家企业的发展历程 ， 以探求其成长的“秘笈” 。
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支付宝的萌芽：担保交易
支付宝最早萌发于淘宝网的担保交易流程 。
2003年上半年 ， 非典疫情肆虐 。 疫情之中 ， 阿里巴巴旗下的C2C电商网站淘宝网诞生了 。 当时的阿里主要以B2B业务为主 ， 在国内互联网企业中尚未进入第一梯队 。 而之所以创立淘宝 ， 阿里的意图很明显 ， 就是与刚刚进入中国的电商平台eBay展开竞争 。
由于非典疫情的冲击 ， 线下消费受到抑制 ， 线上各大网站变得非常活跃 。 淘宝团队士气高涨 ， 平台上的用户也相当活跃 。 然而直到2003年10月 ， 整个淘宝网都没有产生一笔交易 。
其中的原因很简单 ， 就是淘宝没有解决用户的信任问题 。 初期 ， 淘宝的交易方式非常简单 ， 主要就是两种：同城交易或者远程汇款 。 然而在大多数国人眼中 ， “一手交钱 ， 一手交货”的传统交易思维根深蒂固 。 网上交易是个新鲜事物 ， 许多人不敢尝试 ， 淘宝的发展也陷入迟滞之中 。
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图2/11其实交易的难题 ， 在当时也困扰着整个电子商务行业 。 2003年 ， 国内已经涌现出亚马逊、eBay、淘宝、当当等诸多电商平台 。 但是由于没有一个公开、透明和公正的信用支付体系让用户信赖 ， 整个电子商务行业的发展速度非常缓慢 。 2003年 ， 整个C2C电商行业的交易额才11.6亿元 。
对于淘宝而言 ， 要想打败eBay ， 在行业里奠定自己的地位 ， 首先必须在自己的平台上建立信任关系 ， 进而解决交易问题 。 这个难题 ， 落到了当时淘宝网负责人孙彤宇肩上 。 为了解决交易问题 ， 孙彤宇查找了许多网络支付的资料 ， 甚至打算模仿腾讯Q币推出一个淘宝币 ， 但最终发现都不行 。
毫无头绪之际 ， 孙彤宇在自家的淘宝网论坛里找到了灵感 。 他在逛淘宝论坛时发现许多买家和卖家都在讨论支付的问题 ， 便参与到这些讨论中 。 在讨论过程中 ， 他捉摸着 ， 用户最关心的是资金 ， 如果能在淘宝网推出一种基于担保交易的支付工具 ， 保证资金安全 ， 用户就可以放心大胆地用淘宝网 ， 问题也就迎刃而解了 。
担保交易的模式并不难理解 。 买家在淘宝上下完订单后 ， 可以先把资金打入淘宝在银行的对公账户 。 淘宝收到买家的付款信息后会通知卖家发货 ， 买家收到货物并确认货物与描述相符时 ， 淘宝才会将资金打给卖家 。 淘宝起着一个资金担保的中间人角色 。
这种模式并非孙彤宇首创 ， 此前在阿里巴巴的B2B业务中就有过尝试 。 不过 ， 由于企业和企业之间的交易流程、付款和物流方式非常复杂 ， 因此担保交易模式并没有在B2B交易中得到大面积推广 。 但是淘宝团队认为 ， 个人与个人之间的交易相对简单 ， 担保交易模式在C2C业务上可能会行得通 。
灵感有了后 ， 淘宝团队很快开始行动 ， 与工商银行杭州分行西湖支行密切接触 ， 最终达成深度合作 。 起初的合作方式是 ， 工商银行帮助淘宝提供网上支付的接口 。 2003年10月 ， 淘宝顺利推出担保交易服务——支付宝服务 ， 同月淘宝有了第一位通过担保实现交易成功的客户 ， 业务也有了一点起色 。
不过在这些交易背后 ， 淘宝的结算员工以近乎原始的工作方法推进交易的进行 。 每天他们需要仔细盯着公司的对公账户 ， 每打入一笔账他们都要手工记录下来 ， 再核实汇款里的备注信息 ， 最后通知卖家发货 。
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图3/11此阶段的支付宝对于淘宝而言 ， 就是一套支付结算工具 ， 体量小 ， 技术含量也不高 ， 最大的作用是解决了信任问题 ， 但还称不上是一款真正的第三方支付工具 ， 也没有得到大面积推广 。 当时 ， 支付宝服务每天的交易额只有几百块 ， 一个月才几十笔交易 ， 整个结算过程只需三名财务人员、三张办公桌和三台台式机电脑 ， 这与现在支付宝日均超6亿笔交易相比完全是天壤之别 。


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