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利率|LPR三个月未变，下半年降息概率大吗？房贷族怎么选？

上半年两次“降息” ， 百万贷款月供省90元 。
利率|LPR三个月未变，下半年降息概率大吗？房贷族怎么选？
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7月LPR报价出炉 。 7月20日 ， 央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新数据 ， 1年期LPR（贷款市场报价利率）为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% ， 均已连续三个月“原地踏步” 。
今年LPR在2月、4月曾两度降息 ， 1年期LPR年内累计下行30个基点 ， 5年期以上LPR累计下行15个基点 。 对有非公积金贷款的“房贷一族”而言 ， 8月底前需要在LPR和固定利率间作出选择 。
由于转换后并非立即生效 ， 假设选择挂钩LPR ， 重定价日在明年1月1日 ， 若到今年12月 ， LPR报价仍延续现有利率 ， 则明年全年100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款 ， 月供可省90元 。 从理论上来说 ， 下半年LPR利率还会不会降 ， 关系着明年的月供多少 。
LPR连续第三次“原地踏步”
7月LPR持平在市场预期内 。
“从LPR形成的两个部分看 ， 一是MLF ， 二是加减幅度（银行报价） 。 最近半年以来 ， 都是MLF利率下行（带动LPR下行） 。 ”光大证券(601788,股吧)固收首席分析师张旭对新京报贝壳财经采访人员表示 。
而上周MLF续作时并未降息 。 据央行7月15日公告 ， 当日开展了4000亿元中期借贷便利（MLF）操作 ， 中标利率仍为2.95% ， 为连续第三个月保持不变 。 张旭分析称 ， 利率并不是越低越好 ， 如果光依靠MLF引导 ， 会弱化LPR改革的意义 。
从4月开始 ， 逐渐露头的资金空转套利等迹象已被监管重视 ， 货币政策转向“降实体融资成本”和“打击空转套利”的平衡 。 在7月10日央行举行的2020年上半年金融统计数据新闻发布会上 ， 央行货政司副司长郭凯明确 ， 货币政策的立场仍然是稳健的 ， 货币政策更加灵活适度 。
“我们现在更加强调适度这两个字 。 适度有两个含义 ， 一个是总量上要适度 ， 信贷的投放要和经济复苏的节奏相匹配；第二是价格上要适度 。 要引导融资成本进一步降低 ， 向实体经济让利 ， 同时也要认识到利率适当下行并不是利率越低越好 ， 利率如果严重低于和潜在经济增长率相适应的水平 ， 就会产生套利、资源错配等问题 。 ”郭凯称 。
房贷利率转换窗口8月底将关闭 ， “房贷一族”怎么选？
LPR关系着企业获得贷款资金的成本 ， 也关系着“房贷一族”的月供 。
根据央行此前通知 ， 今年3月1日 ， 存量个人住房贷款定价基准转换工作正式开始 ， 8月31日之前 ， 居民根据需要自由选择固定利率或LPR 。
3月以来 ， 已有不少用户收到银行短信 ， 提醒转换房贷利率 。 由于多数房贷期限超过5年 ， 参照5年期以上LPR ， 100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款 ， LPR每降5个基点 ， 购房者月供可以减少约30元 ， 合计30年能减少利息大约10800元；若降息10个基点 ， 相当于月供降息60元 ， 合计节省21637元 。
今年LPR曾在2月、4月两度降息 ， 1年期LPR年内累计下行30个基点 ， 5年期以上LPR累计下行15个基点 。 按上述情况计算 ， 两次降息后 ， 百万房贷月供累计可省约90元 。
多家银行在官方公众号发布的LPR转换科普贴中也提示 ， 房贷利率转换后并非立即生效 。 假设选择挂钩LPR ， 重定价日在明年1月1日 ， 若到今年12月 ， LPR报价仍延续现有利率 ， 则明年全年100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款 ， 月供均可省90元 ， 全年节省1080元 。
下半年会不会继续“降息”？
从理论上来说 ， 下半年LPR利率还会不会降 ， 关系着购房者明年的月供 。 对于贷款剩余期限在3、5年甚至10年以上的购房者而言 ， 则需要判断贷款剩余期限内 ， 货币政策处于降息还是加息周期 。
对于7月LPR报价 ， 易居研究院智库中心研究总监严跃进分析称 ， 此次利率数据和上一次发布保持持平 ， 说明当前利率政策的导向 ， 即总体上以消化上半年较为宽松的政策为主 。 虽然利率没有调整 ， 但总体上下半年以保持低息为导向 。


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