中年|「运联研究」3000亿元商用车车险市场，谁能分得一杯羹？( 二 )
物流公司是商用车保险购买的决策人 ， 在购买保险时会考虑保险费用和险种 。 因此 ， 物流公司的规模、工况、货物属性、管理水平的不同 ， 会影响公司决定采购哪种车险 。
1）规模影响采购决策：一定规模的物流公司会选择自保
中小规模的物流公司在购买车险时会进行招标 ， 然后选择与返点高、赔付快的保险公司进行合作 。 或者拿自有车辆的数量、每年的赔付率和出险率 ， 来衡量是否需要购买商业险以及买多少限额的险种 。 达到一定规模的物流公司根据自身的出险率和赔付率情况 ， 采用自保模式 。
少数规模大的挂靠单位收取了个体司机的保费后没有向保险公司购买相应险种 ， 而是把自己类比为保险公司 ， 出险和赔付则由挂靠公司承担 。
假设一家物流公司有3000台车 ， 每年保费支出为5000万元 ， 赔付率按70%算 ， 赔付金额为3500万元 。 假设出现一次极端事故 ， 车损加上100万后 ， 第三者责任险也就200万以内 。 如果采用自保模式 ， 结余保费1500万元 ， 至少可抵抗8次风险 。 如果该公司历年的事故率和损失率比较稳定的话 ， 可以尝试自保 。
在物流行业内自保做得比较成功的企业有顺丰、德邦快递等公司 。 据运联研究院调研所知 ， 顺丰内部设有专门的保险部门 ， 负责出险和赔付等业务 。
2）工况影响采购决策：封闭场景下不购买商业险
拥有经营港口用车、煤矿工程车、翻斗车和井下自卸车的物流公司 ， 因为不进行道路运输 ， 只在封闭场景中作业 ， 一般不会购买商业险 。 在某些封闭场景内 ， 这些运营车辆甚至连交强险也不会购买 ， 一般出险和理赔由车辆所有者承担 。
3）货物属性影响采购决策：危化品运输物流公司购买超赔险
油罐车等危化品车辆一旦发生交通事故 ， 对周遭危害极大 ， 普通的第三者责任险无法覆盖所有损失 ， 因此这类经营危化品运输的物流公司一般会购买超赔险 。
本文插图
近年来 ， 由于大货车危险的从业性质导致交通事故频发 ， 机动车商业险已经不能更好地分摊、减轻车主的风险 。 因此 ， 各保险公司针对大货车推出了大货车第三者责任超赔险 ， 主要是为了在机动车商业险赔付后能够起到一个很大的补充作用 。
4）管理水平影响采购决策：管理水平越高 ， 购买险种额度越小
物流公司的制度越健全、管理水平越先进 ， 其车辆发生事故的频率和次数就越低 ， 从而整体保险的赔付率也就越低 。 因此管理水平能力高的物流公司 ， 在购买车险时会降低购买险种的额度 ， 从而达到降低保费的目的 。
1.4.3 直租模式下融资租赁机构对保险具有决策权
商用车融资租赁机构作为金融公司 ， 有售后回租和直租两种业务形态 。 直租模式下车辆所有权归融资租赁机构所有 ， 司机享有使用权 ， 车辆一般挂靠在融资租赁机构下的挂靠平台 ， 融资租赁机构对保险具有决策权 。
售后回租模式下 ， 融资租赁机构对保险无决策权 ， 车主自行寻找挂靠公司进行挂靠 。
商用车保险痛点解析
一直以来 ， 车险在各大财险公司主营业务中占有重要地位 ， 而商用车保险又是车险的重要组成部分 。 然而 ， 在这巨大保费量级的背后是商用车居高不下的赔付率 ， 财险公司普遍存在承保亏损的情况 。
2.1 法律主体和经营主体不一致 ， 无法洞悉赔付率高的根本原因
个体司机没有营运资格无法进行货物运输 ， 因此必须找一家挂靠单位挂靠 ， 这种情况导致车辆购买保险时 ， 实际的经营主体与法律主体不一致 。 保险公司只能收集到投保人以及理赔报案等业务数据 ， 没法获得车辆的行驶轨迹 ， 驾驶情况等信息 ， 因此无法真正的了解赔付率高的背后原因 。
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