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事关几亿车主和超8000亿车险市场的车险综合改革大幕终于拉开。 2020年7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见。
与此前商业车险改革相比，本次车险综合改革不仅是商业车险的改革，还包括交强险的改革；不仅是费率改革，还包括条款改革。
整体来看，《指导意见》提出了本轮车险综合改革的三大改革思路：
1
将“保护消费者权益”作为主要目标
2
提出了车险市场高质量发展的要求
3
体现了市场化的改革方向
提出既要稳步推动交强险改革，也要健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、支持开发差异化的创新产品、完善监管制度等市场化改革措施。
短期内， “降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。
那么问题来了，本次车险综合改革将给消费者带来哪些影响、给车险行业带来哪些改变？监管又将如何调整，以营造公平有序的竞争环境？
对消费者有哪些影响？
保额大幅提高
提高交强险责任限额：

本文插图

提升示范产品商业三责险责任限额：

本文插图

商业车险主险保障责任扩大
车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任：

机动车全车盗抢
玻璃单独破碎
自燃
发动机涉水
不计免赔率
指定修理厂
无法找到第三方特约

支持行业开发附加险产品，如：

车轮单独损失险
医保外用药责任险

无赔款优待系数调整
在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
“保护消费者权益”是本次车险综合改革的主要目标。责任限额的提升、险种责任整合，以及无赔款优待系数记录范围扩大到前3年，都有利于为消费者提供更加全面完善的车险服务，更好发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用，从而更好地满足消费者风险保障需求。
车险行业将做出哪些重大调整？
完善纯风险保费测算机制
【金融|@湖南车主车险将有大变化】重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2－3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。
合理下调附加费用率

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ，预期赔付率由65％提高到75% 。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一些领域过高的手续费水平。
逐步放开自主定价系数浮动范围
将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数” 。
第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] 。
第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
示范产品准入方式由审批制改为备案制
将改革车险产品准入和管理方式，包括：