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未偿|信用卡不良率在可控范围 银行呼吁尽快放开远程面签( 三 )


今年以来 ， 封城、复工推迟、自我隔离、开工不足等情况使得相当一部分居民收入下降、消费需求收缩 ， 还款能力和还款意愿都呈现下降的情况 。 据中国普惠金融研究院（CAFI）发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议报告》显示 ， 疫情后 ， 工薪阶层（依赖工资、薪金等作为主要收入来源的个人与家庭 ， 该报告将其划分为全日制工作者、线下打工人员、线上打工人员）的收支管理较差 ， 且应急资金储备不足 ， 73%的工薪阶层家庭入不敷出 。
“这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张 ， 以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升 ， 存量风险浮出水面 。 ”益博睿认为 ， 当前金融机构的消费信贷业务面临四大难题：存量信贷业务风险暴露、催收业务面临瓶颈、信贷拓展困难重重、欺诈风险管理更加复杂 。
为促进消费 ， 发展消费金融业务 ， 在今年618电商大促期间 ， 多家电商平台联合消费信贷机构/银行等机构开展分期消费业务 。 如消费者在京东商城使用“24期免息”的范围覆盖数码、家电、母婴、酒水等众多品类；蚂蚁花呗在此次“618”期间开通分期免息的产品达到1000万种以上 ， 最高免息期24个月；苏宁金融数据显示 ， 95后用户更爱分期消费 ， 尤其钟爱12期分期；在分期消费中 ， 90后用户整体贡献交易超25% 。 在免息分期的刺激下 ， 苏宁金融618期间消费金融业务呈现“爆发式”增长 ， 仅在6月18日当天 ， 消费贷投放量就高达2.28亿元 。
据京东数字科技集团用户中心总经理江明丽介绍 ， 疫后恢复性消费来临 ， 消费市场持续改善 ， 用户开始更加注重如何“花好钱“ ， 如何更加聪明地分配自己的收支 ， 使用分期方式去规划未来的现金流 ， 运用分期等信用支付工具保障生活品质成为众多用户的选择 。 在这种背景下 ， 以白条为代表的信用支付持续推动消费增长 。 对于用户而言 ， 免息分期这种信用支付方式降低了消费门槛 ， 刺激了消费 ， 提升了用户体验；对于商家来讲 ， 则可以提高销售交易、提升客单价、促进交易转化 。
乐信研究院发布《后疫情时代年轻人消费趋势报告》显示 ， 65%的消费者疫情后更热衷分期购物 ， 当消费者计划增加分期消费时 ， 其购买商品的意愿会大幅提升 。 今年一季度 ， 分期乐各类消费场景分期交易额达到105亿 ， 同比增长337% ， 其中线下交易额93亿 ， 增长1239% 。
稳定的收入来源
“不可否认 ， 年轻消费者已成为中国消费增长的引擎 。 ”肖飒称 ， 消费信贷的前景取决于消费者 ， 尤其年轻消费者的消费金融需求 ， 由于储蓄较少 ， 消费需求更多取决于是否有稳定的收入 ， 而收入则更多取决于工作 ， 否则今天的借贷极有可能就会是几个月后的逾期甚至不良贷款 。
当前 ， 复工复产正加速推进 。 2020年5月 ， 万事达卡财新BBD中国新经济指数（NEI）显示 ， 随着国内疫情基本得到控制 ， 国内经济活动逐渐恢复正常 。 但上市企业、制造业上市企业和商场复工率的上升幅度都较为有限 ， 5月人流量几乎与4月持平 。 5月 ， 写字楼的人流量有所提升 ， 达到了年前的8成左右 。 目前 ， 无论是生产端还是消费端 ， 与人流量相关产业的复工率均达到了80% 。
“中国的疫情在很大程度上得到控制 ， 社会生活和经济活动加快恢复 。 ”6月24日 ， 中国人民银行行长易纲在金融行动特别工作组第31届第3次全会上的致辞表示 ， 二季度以来 ， 我国主要经济指标呈现良好的回升迹象 。
“当前国内统筹疫情防控和复工复产取得重大阶段性成果 ， 各类经济指标出现边际改善” 。 6月28日 ， 央行官网发布的《中国人民银行货币政策委员会召开2020年第二季度例会》指出 ， 推动供给体系、需求体系和金融体系形成相互支持的三角框架 ， 促进形成以国内循环为主、国际国内互促的双循环发展新格局 。


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