未偿|信用卡不良率在可控范围 银行呼吁尽快放开远程面签
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经济观察网 采访人员 胡群在账单周期因素下 ， 信用卡不良面临骤升压力之际 ， 银保监会发布信息提醒持卡人“理性消费、适度透支 。 ”
6月29日 ， 银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》（以下简称《提示》） ， 指出 ， 中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能 ， 合理使用信用卡 ， 树立科学消费观念 ， 理性消费、适度透支 。
《提示》称 ， 有些消费者过度依赖信用卡透支消费 ， 背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款 ， 甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况 ， 导致资金紧张、还款压力倍增等问题 。 还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域 ， 放大资金杠杆 ， 易导致个人或家庭财务不可持续 ， 并会承担相应后果 ， 也致使金融机构风险累积 。 消费者应当正确认识信用卡功能 ， 理性透支消费 ， 不要“以卡养卡”“以贷还贷” ， 更不要“短借长用” ， 合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用 。
《提示》指出 ， 信用卡如有欠款或拖欠年费情况 ， 会产生息费成本 ， 也可能影响个人征信 。 在使用信用卡消费时 ， 消费者应合理规划资金 ， 做好个人或家庭资金安排和管理 。
风险未来时
“考虑到账单周期因素 ， 1月份消费 ， 到3月份产生逾期 ， 最终要在6月份才形成不良 ， 存量风险可能在年中爆发 。 ”全球领先的信息服务公司益博睿认为 ， 这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张 ， 以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升 ， 存量风险浮出水面 。
6月9日 ， 中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元 ， 占信用卡应偿信贷余额的1.27% 。
截至今年一季度末 ， 逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额 ， 2018年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元 ， 2019年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16 亿元 ， 而今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元 。
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数据来源：中国人民银行 制图：周伟华
采访人员根据上市银行一季报不完全统计发现 ， 仅有招商银行、平安银行、上海银行披露了信用卡相关数据 ， 交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息 。 上述银行的信用卡不良率均有不同程度的上扬 。
招商银行2019年年报显示 ， 报告期内 ， 信用卡新生成不良贷款66.29亿元 ， 同比增加26.91亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.29亿元 ， 同比增加2.21亿元 。 信用卡不良贷款率1.89% ， 较上年末上升0.54个百分点 ， 消费贷款不良率1.35% 。 招行认为 ， 从短期看 ， 目前行业仍处于风险释放期 ， 叠加新冠肺炎疫情影响 ， 招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力 ， 但从长期看 ， 招商银行具备优质的客群基础 ， 与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限 ， 资产质量将保持相对稳定 。
平安银行一季报显示 ， 信用卡不良率一季度出现上升 ， 不良率为2.32% ， 保持行业较低水平 。 但随着国内宏观经济景气度提升 ， 预计零售资产不良率将逐步回归正常水平 。 并且 ， 3月以来 ， 信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平 ， 一季度信用卡商城交易量同比增长13.4% 。
上海银行一季报显示 ， 信用卡不良率1.74% ， 较上年末上升0.11个百分点 。 3月以来 ， 零售信贷业务稳步回升 ， 基本恢复至疫情前水平 。
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