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每日经济新闻|多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？( 二 )


不过 ， 也有律师和业内人士认为 ， 需要看双方当时签订合同时的约定和证据 ， 也不能完全下结论 。 有保险公司内部人士对采访人员表示 ， 正常的企财险是不承保黄金质量和真假的 ， 除非是特别约定 。 如果单从保单来看 ， 黄金变成假的跟质量有关 ， 不应该让保险公司兜底 。
业内：
财产险“变身”质押担保有违规之嫌
值得一提的是 ， 除去该不该赔偿外 ， 关于人保财险为金凰珠宝提供的企业财产险业务也颇受争议 。 业内人士认为 ， 这类业务风险过大 ， 或存在违规承保争议 。
每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员注意到 ， 金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头、矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等属于特约可保财产 ， 而特约可保财产是指价值不易确定 ， 或在一般情况下 ， 因遭受保险事故而致损的可能性小 ， 经保险双方特别约定后 ， 在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产 。
正是因为黄金珠宝等产品属于特约可保财产 ， 有着一定的道德风险和价值评估困难等因素 ， 保险公司往往不予承保 。 即便承保 ， 也都是以附加险等条款进行承保的 。 从目前的市场上常见的家财险产品来看 ， 大多数“家财险”只保自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品 ， 而现金、有价证券、字画、古玩等则大多不在投保范围 。
此外 ， 金凰珠宝所采用的“实物黄金质押+保险公司承保”融资模式 ， 这种模式也成为了业内争议的焦点 ， 有业内人士认为 ， 财险公司不应按照企业财产险来做 ， 这种模式其实是保证保险业务 。 有业内人士对采访人员表示 ， 从保单上的信息来看 ， 这属于企业财产险 ， 但是人保财险的确给这部分黄金做了质押担保 ， 这不属于财产险范围 ， 有违规之嫌 。
某大型保险公司法律合规部负责人崔春霞在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员采访时表示 ， 在金凰珠宝这一风险事件中 ， 保险公司涉嫌改变备案产品条款内容 ， 用财产险的壳承保了信用保证保险的风险 。 保险公司作为专业公司 ， 违规承保存在过错 。
上述人士还认为 ， 信托公司作为专业公司风控审查不严也有过错 ， 双方对造成巨额债务无法回收的后果均有过错 ， 但各自的过错程度占比需要法院进一步查清事实后判定 。
据采访人员了解 ， 人保财险为金凰珠宝承保的风险暴露后 ， 业内不少财险公司都在以此案为例 ， 内查此类保险 。 “主要是大中型机构 ， 能做黄金珠宝等质押业务的保险公司体量都不会太小 ， 小公司是没能力做这个业务的 。 ”某小型财险机构内部人士对每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员表示 ， “我们公司的财险业务本身就少 ， 目前还没内查这方面业务 。 ”
采访人员|袁园编辑|廖丹 何小桃 王嘉琦 肖勇


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