金羽银杏|京东数科只为刘强东王者归来？，养士七年
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撰文吴不知
编辑杨一枝
来源银杏财经（ID：xinyingcj）
京东集团有三驾马车：京东商城、京东物流以及京东数科 。 依次由三人执掌：王振辉、徐雷以及陈生强 。
商城和物流东哥怕是一时半会儿上不了车 ， 倒是一直握紧数科的方向盘 。 近日 ， 四家券商与京东数科签署了辅导协议 ， 刘强东或许有机会再次敲锣 。
物流为人称道 ， 商城踏踏实实 ， 不过这两个业务含“东”比例远高于含“京” 。 真正做大生意之人反倒十分低调 ， 陈生强负责的京东数科就是很好的例子 ， 不仅估值高达2000亿元人民币 ， 而且含“京”指数爆表 。
同样从电商平台孵化而来 ， 人们往往将京东数科同蚂蚁金服对标 ， 其实京东数科的发展经历了许多变化 。
京东想吃蛋糕
让企业上市是每个CFO梦寐以求的事情 。
2013年 ， 陈生强还待在京东集团CFO的位置上 ， 为了京东在美国纳斯达克挂牌上市 ， 他鞍前马后忙碌了半年多 。
某次高管会上 ， 刘强东第一次提出要做金融 ， 问谁愿意接 ， 陈生强并没有先举手 。
当时刘强东很强很硬 ， 也很有远见 ， 他将金融视作京东必争的版图 ， “是比做商城更需要数字算计的事业” 。 最终老刘还是把金融的这面旗子强塞到了他手上 。 火炕总得有人跳 ， 担子岂能人人撂？
此前 ， 陈生强在京东商城做得风生水起 ， 在公司财务管理、投融资、系统化建设等方面都颇有建树 ， 不夸张的说 ， 他是京东体系内的肱股之臣 。 相比之下 ， 那时的京东金融八字尚无一撇 。
在此背景下 ， 京东金融对陈生强来说无异于一次“二次创业” ， 干好了应该 ， 干不好不仅自罚三杯不说 ， 还顺带砸了牌子 ， 拥抱金融让他心里没底 。
“这个活让我去做 ， 你有什么要求？这个要求得说清楚 ， 不然我没法做 。 ”时间来到2013年10月16日 ， 陈生强坐在副驾驶位置 。
驾驶员要求不多 ， 只有两点：要去做最苦最累的活 ， 这是使用价值；如果有100块钱可赚 ， 赚70块就可以了 ， 留下30块让利给别人 。
一边儿是内忧 ， 集团的金融业务亟待开拓 ， 另一边儿是外患 。 当时腾讯、阿里已经在金融服务的支付入口上打得不可开交 ， 身处第二梯队的京东金融想要插手 ， 难比登天 。
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首要问题是活下去 ， 依托京东电商的生态体系 ， 京东金融在2013年岁末推出了供应链金融产品——京保贝 ， 找到了公司活下去的口粮 。
紧抓东哥的宝贝 ， 陈生强打了一张“白条” 。 涉足消费金融的重要产品京东白条在2014年2月上线 ， 而蚂蚁花呗和腾讯微粒贷则直到2015年才相继露面 。
一面是供应商 ， 一面是消费者 ， 通过两款消费金融产品 ， 京东金融贯穿BC两端 。 一副好牌握在手里 。
这些产品都和一个名字离不开 ， 许凌 。 除了京东白条 ， 此后陆续推出金条、小白卡、钢镚、农村金融等一系列爆款产品都与他息息相关 。 2016年 ， 许凌理所应当成了京东最年轻的副总裁 。
这一时期 ， 在发展消费金融的同时 ， 京东金融比谁都明白干事儿得注意安全——它们采用了电商大数据的方式来做风控 。
据公开消息 ， 从2014年11月在京东白条中开始使用数字风控系统至今 ， 其模型已经历十个版本的迭代 ， 有超过90万维的特征和超过150个子模型 ， 每个用户可以匹配最合适的限额与利率 ， 大大提升了贷款效率 。
且坏账率和资损水平 ， 长期低于行业平均值50%以上 。 事实上 ， 这也为后来京东数科上马toB业务埋下了伏笔 。
看上去一切都很美好 ， 但监管政策的收紧 ， 给这场金融美梦提了个醒：蛋糕不是你想吃就能吃的 。
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