钛媒体APP|健康险3.0时代来临：嫁接医保、打通数据行业迫在眉睫( 二 )
3.0时代 ， 多个重磅级政策出台 ， 市场规模接近万亿 ， 健康险将成为像“水电煤”一样的基础设施 ， 未来“医保+商保”的多元保障体系将覆盖到这个国家的大多数人 。
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请输入图说（图为监管方在最近半年多的时间里密集出台的重磅政策）
这些政策密集出台背后的政策逻辑是：医保基金提升支付效率 ， 在医保基金的整体运行上开源节流 。 在2018年成立的国家医保局 ， 正在以“超级买方”的身份推动医改的深化 ， 但其基础使命是保证医保基金的平稳运行 。 在医保收入相对稳定的情况下 ， 发展商业健康险 ， 一起把医疗保障的盘子做大 ， 就成了一条似乎是最理想的路 。
今年3月5日 ， 顶层设计出台了 。 在《关于深化医疗保障制度改革的意见》的政策中 ， 一句“建立以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系”的表述 ， 像无穷的阳光映照在人们的脸上 。
在过往发展中 ， 健康险行业同时也承受了太多资本的期待 ， 大量的资金涌入健康险行业 。
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请输入图说（图为2020年发生的部分投融资项目）
从中我们可看到 ， 健康险这个赛道 ， 融资轮次已靠后 ， 融资金额较大 ， 且已出现了慧择保险这样的上市项目 。 在未来的某个时间节点上 ， 可能会出现健康险上市潮 。
不过 ， 从行业更为真实的角度去看 ， 健康险行业或将再一次站在地平线上 。 行业当前还存在着产品同质化、核心数据未打通、科技化不足等痛点 ， 随着市场需求的进一步提升 ， 市场规模的放量增长 ， 当前的健康险行业是否能接住这个万亿级的市场？
“某种程度上 ， 健康险这个行业才刚刚开始 。 ”在此前动脉网的采访中 ， 保险极客创始人任彬曾如是说 。
嫁接医保：痛点、模式与方向
行业诸多的痛点与瓶颈目前且不提 ， 当前政策和市场需求为健康险规定出的方向是嫁接医保 。
近期 ， 行业出现了有一个非常有意思的变化 ， 那就是各地正在运行的的惠民保险项目 。 在成都、珠海等许多城市 ， 当地居民可以直接利用医保个人账户里的钱去购买惠民保险 。 医保不仅在渴求着医保以外的补充 ， 而且有意识的在帮助推动商保的普及 。
惠民保险项目 ， 实际上是显露出了医保与商保嫁接的大趋势 。
商保跟医保嫁接和捆绑的好处是明显的 ， 一方面商保公司可以借助医保的力量 ， 去做商保的管理 ， 这个过程里面可能会接触到医保的数据 ， 对医保数据的处理力量 ， 将能直接赋能商保；另一方面 ， 有些商保公司本来就具有相应的科技能力 ， 能直接去承接医保相关的项目 。
“个人医保账户购买健康险 ， 这件事对于行业的意义很大 ， 希望行业能抓住这一次大机会 。 ”好人生科技首席健康经济学家汤子欧博士说 ， 如果用医保账户购买商业险 ， 就等于是为医疗保障加上了赔付杠杆 。
汤子欧说：“这一点钱说白了 ， 攒了很久的个人医保账户 ， 其实抵不上生一次病 ， 用来购买健康险对个人就起到了非常好的保障作用 。 ”
不过 ， 在汤子欧看到 ， 目前商保嫁接医保是存在3大痛点的：
第一是数据 。 如果是比较彻底的社保商办 ， 这件事倒也好办了 ， 就怕只是嫁接 。 商保比社保经营的风险更大 ， 如果商保跟社保嫁接了 ， 但是信息不对称 ， 这会导致风险无法控制 。
第二是体制的特殊性 。 在我国 ， 虽然是政府主导医保 ， 但医保对于80%以上的公立医院的控制力也是非常弱 ， 很难做到精细化的管理 。 对于医疗服务的这样一个供给方 ， 医保都管不住 ， 商保如何去管？
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