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钛媒体APP|健康险3.0时代来临：嫁接医保、打通数据行业迫在眉睫( 三 )


第三是开发市场的充分性 。 既然是嫁接 ， 就需要充分发挥市场的一个积极主动性 。 如果市场开发得不够充分 ， 那么背后的技术创新动力可能也就不足 。
明德精算咨询公司合伙人蒋冠军也指出了行业的一个明显痛点 ， “我觉得很大程度上是整个医疗医药生态的人 ， 可能还不太那么了解健康险整个运作的方式 ， 然后健康险呢 ， 也不太了解医疗 。 医疗和健康险之间 ， 现在还是相对比较独立的两个生态体系 。 ”在蒋冠军看来 ， 双方现在应该去建立对对方领域的深刻认识 。 认识的不足 ， 这可能是大家目前都只愿意去做重疾险 ， 而不太愿意去做医疗险的一个根本原因 ， 因为重疾险的管理难度相对较低 。
泰康养老健康险系统部的张晓耀在和医保合作方面有十多年经验 ， 他分享了一些行业实践的模式 。 目前从政策的趋势来看 ， 商业健康险要做医保的一个有力的补充是非常明确的 。 但是现在商业健康险还是非常的弱势 ， 因为它相比国家性质的医保来说 ， 不管是从覆盖面上 ， 还是体量上 ， 以及政策的支持力度上 ， 商业健康险远远还不能和医保相比 。 “量级差的实在是太多太多了 。 ”
在张晓耀看来 ， 商保嫁接医保有三个切入点 。 一是从医保经办的角度去切入 ， 这块很多公司也都走在了前面 ， 比如说平安医保科技 ， 它已经在医保这块领域做的非常深入 ， 其它的如太平等保险公司也都在跃跃欲试 。 而泰康也已拿下了几十个统筹区的医保支付方式改革的相关项目；第二个切入点 ， 是商保去承接长期护理险和大病；第三个切入点是设计和研发新的商业健康保险险种 ， 提升数据处理能力 ， 精细化运营能力 ， 真正成为国家基础医保的一个有益的补充 。
在谈到这里时 ， 张晓耀特别强调 ， 第三个切入点正好也是商业健康险最大的痛点和难点 。 商业健康险目前存在着险种单一、保险同质化严重的问题 ， “也就是说你的公司研发一个新险种 ， 马上所有的公司就都有了 ， 而且管理上非常粗放 ， 核保核赔也过于随意 ， 达不到精细化的管理 ， 其中问题出在哪？就出在医保和商保地位的这种不对等 。 ”
就比如获取医疗数据来说 ， 商业健康险在医疗数据的使用上是非常被动的 ， 因为商业健康险目前还是针对投保人个人 ， 拿到的数据资料只能是由投保人提供给商业健康险公司 ， 这些常常是复印件、照片等非结构化数据 ， 这就导致商业健康险公司目前没有特别好的渠道能拿到结构化的、清晰干净的数据 。
“数据拿不到 ， 拿到的只是一些影像件或者复印件 ， 这些数据在使用当中达不到一个高度集成化、精确化的管理 ， 只能靠人工用肉眼去识别录入 ， 然后一单一单的去处理 ， 这样的效率是极其低下的 。 所以商业健康险目前的模式最大的痛点就是数据获取的途径 。”
在张晓耀看来 ， 虽然政府出了很多政策支持商业健康险 ， 但实际上没有能够动摇医院在医疗行为当中的主体地位 ， 同时也没有动摇国家医保在支付中的主体作用 。 医院现在想怎么看病 ， 跟商保没关系 ， 看完病以后医保怎么支付 ， 跟商保也没有关系 。 “商保过去只能锁定极少量的高端客户 ， 联合一些高端医院、给客户提供高端医疗服务 。 这块的市场是有 ， 但是太小 。 普通老百姓目前也没有给自己买高端医疗保险的习惯 。 商业健康险的市场是越来越好 ， 但实际上它的覆盖面比起国家医保来讲 ， 还是差很多 。 ”
从目前平安、泰康等几大保险公司嫁接医保的模式来说 ， 其实它们有着深层次的考量 。 无论是去政府的医保经办还是做长护和大病 ， 实际上都是想和医保达成一个深度合作 。 既是为搞好关系 ， 也是为锻炼能力 ， 给下一步商保嫁接医保做好准备 ， 而且还可以接触到医保数据 。
据一位业内资深人士透露 ， 目前各大保险公司做医保的项目 ， 绝大部分都是赔钱的 ， 商保公司的考量主要是为了熟悉医保数据 ， 以及在医保数据的处理中锻炼自己的能力 。


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