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钛媒体APP|健康险3.0时代来临：嫁接医保、打通数据行业迫在眉睫


钛媒体APP|健康险3.0时代来临：嫁接医保、打通数据行业迫在眉睫
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图片来源@视觉中国
文丨动脉网
在6月18日的《健康险巨变：长护险扩围 ， 重疾险修订 ， 医疗险或将迎来大爆发》一文中 ， 我们分析了健康险三大险种的变化趋势 。 本篇文章 ， 我们主要将分析健康险如何嫁接医保 ， 这是行业当前最紧迫的需求 。
过去5年 ， 健康险保费收入年复合增长率超过30%；2020年一季度,健康保险保费收入2641亿元 ， 同比增长21.6% 。 无论在保险的细分险种中 ， 还是在医疗的细分领域中 ， 健康险似乎都是最独一无二的那个 。
目前似乎不用再找更多的理由 ， 去解释健康险为何高速增长 ， 为何前景美好 。 “健康险是片大蓝海”某种程度上已成为一种行业的共识 。 据今年初中国银保监会发布的文件 ， 2025年我国健康险市场要到2万亿元的规模 。
对于行业现阶段来说 ， 最需要值得去关注的点是 ， 如何切到健康险市场的蛋糕？
动脉网通过研究和采访 ， 发现了当前行业发展非常明确也是最有利可图的方向：嫁接医保 。 如果说以往行业的关注点过多放在保险科技创新和健康险TPA的发展上 ， 那么今年以来 ， 根据我们从政策和行业中看到的方向 ， 健康险更大的机会是嫁接医保 。
方向之外 ， 行业里的种种事件还为我们勾勒出这样一幅图景 ， 健康险已迈入真正的3.0时代 ， 行业重新站在地平线上 。 诸多彼此相向而立的行业镜像——诸多既定的或刚刚降临的政策和理念 ， 以及由此正在打开的边界 ， 诸多亟待解决的痛点与瓶颈 ， 数据等待开放 ， 诸多趋势乐观的生态想象——相互叠加、彼此映照 ， 造成了一个某种幻影重重的镜城 。
万亿体量开场的3.0时代
“百万医疗险的推出对保险行业来说 ， 是一个具有历史意义的、标志性事件 。 自首款百万医疗产品--尊享e生以后 ， 众多险企涌进百万医疗市场 ， 增保额、降保费、砍免赔、拓服务等使得消费者大大受惠 ， 减少了保险市场上代理人和用户的信息不对称 。 ”现为明亚保险经纪高级合伙人的于东炜说 ， 随着保障意识的觉醒 ， 健康险领域越来越受关注 ， 互联网的发展也加速了保险知识的普及 。 “现在向客户介绍健康险产品时 ， 不需要和客户解释为什么要买健康险 ， 而是直接推荐适合客户家庭的险种 ， 帮客户做好风险管理 。 ”
百万医疗险的问世 ， 是2016年 ， 这一年健康险的保费收入为4043亿元 ， 增速为67.69% 。 以百万医疗险为标志 ， 我国健康险行业开始了2.0时代 。
回顾我国整个健康险的发展历程 ， 参照标志性事件、市场增速、技术迭代、政策影响等多个维度 ， 本文将健康险行业的发展区分为三个阶段：
1.0时代（1995-2015） ， 行业处于探索期和成长期 ， 行业得益于宏观经济的发展而处于自然增长中 。
这一阶段 ， 由于居民保险意识与收入较低 ， 行业尚处于初步发展阶段 。 1995年 ， 国内引入重大疾病保险 ， 最初作为寿险产品的附加险 ， 疾病覆盖度低 ， 一般只包含七种重大疾病；1996年 ， 推出保障终身责任的主险产品 。 商业健康险全面发展始于1998年 ， 国家全面建立基本医保制度 ， 商业保险经营主体不断增加 ， 个险代理人的发展均促进了健康险发展 。
2.0时代（2016-2019） ， 以“百万医疗险”的问世为标志 ， 行业在产品、渠道、技术、普及度等方面开始了大规模的创新 。 2016年 ， 健康险保费收入创下了67.69%的增速 ， 随后的几年中 ， 健康险也保持着较高的增速 。
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（图为健康险近年收入数据及预测数据）请输入图说
在这个阶段 ， 一方面是众安在线、泰康在线等互联网财产险公司大力发展百万医疗险 ， 另一方面是大量中小公司涌入健康险行业 ， 竞争加剧 。 这就导致了目前行业各公司健康险产品同质化程度高 ， 个性化、多样化、定制化设计不足等问题 。


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