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苏宁金融研究院|个人破产制度要来了，钱不用还了？( 三 )


另外 ， 《企业破产法》对于企业破产中的不当处分行为只往前追溯一年 ， 而《个人破产条例》则要往前追溯三年 ， 也显示了立法对于个人破产行为的要求更加严格 。
二是除生活必要资产外 ， 其他资产被处置还债 。 在确认财产后 ， 破产管理人会给破产申请人留下生活必须的一些财产（术语：豁免财产） ， 其他资产都会被处置用于还债 ， 债务人真的变成“一无所有” 。 有人问 ， 唯一的住宅能不能作为生活必须财产被留下 ， 总不能睡大街上吧？想多了 ， 房子肯定留不下了 ， 最多留点房租 。
三是免责考察期 。 这样“一无所有”的生活需要过多久呢？三年时间 ， 这三年里 ， 破产人的收入分配、消费、职业资格等诸多方面的行为受到限制 。
在收入分配方面 ， 有专业的管理人负责审核破产人提交的年度个人收入、开支和财产报告 ， 按照财产分配方案对破产人年度新增或者新发现的破产财产进行接管分配 。 所以 ， 这三年即使有赚钱 ， 也要优先进行还债 。
在消费方面 ， 管理人负责对破产人免责考察期内的消费行为进行监督 ， 基本上跟目前对待老赖一样 ， 对出行、高消费、子女教育、旅游等非必要消费行为进行控制 。 比老赖好一点的是 ， 还可以坐飞机经济舱和动车二等座 。
在职业资格方面 ， 很多职业可能受到限制 。
最后 ， 如果发现违规 ， 免责考察期还可能被延长 。
四是利益相关人的监督 。 如果以上步骤都能熬过 ， 破产人就可以向法院申请对于剩余债务进行免责了 。 这就完了吗？想得太简单了 ， 以后只要“债权人或者其他利害关系人发现破产人通过欺诈手段获得免除剩余债务的 ， 可以申请人民法院撤销免责裁定 。 ”之前的努力全白做 ， 该还的钱一分也不能少 。
另外 ， 破产人涉嫌犯罪的部分 ， 还可能被追究刑事责任 。
最后 ， 如果当事人八年内做过破产清算的 ， 也无法再次清算 。 想一用再用破产清算制度 ， 逃避债务的人也可以歇歇了 。
总之 ， “个人破产制度”是把双刃剑 ， 一方面 ， 保护那些“诚实而不幸”的人 ， 给他们一个自我救赎的机会 。 另一方面 ， 打击那些企图通过“个人破产”恶意逃债的人 ， 让他们意图落空 ， 并承担相应的责任 。
“个人破产”将带来的影响
目前 ， 个人破产制度尚处在部分地区试点阶段 ， 要真正形成法律 ， 在全国推行至少需要两三年时间 ， 长的话 ， 五到十年时间也是有可能的 。 以房产税立法为例 ， 2011年在上海和重庆两地分别开展试点 ， 至今处于试点状态 。
那么 ， “个人破产”制度的推出 ， 对我们的日常生活会有哪些影响呢？
首先 ， 个人贷款的准入标准可能会提高 。 因为当前制度（无限责任）对于金融机构是有利的 ， 只要贷款对象还活着 ， 就有义务还贷 。 而在“个人破产”制度下 ， 金融机构可能因为“个人破产”造成债权的消灭 ， 风险进一步提升 。 如此 ， 也倒逼着金融机构提高个人贷款准入标准 ， 升级风控模型 ， 加强贷中贷后的监控 ， 以进一步控制风险 。
反映在借款人一端 ， 贷款难度提升 ， 有些原来可能获批的贷款 ， 会出现被拒贷的情况 ， 另外授信额度也可能出现下降 。
其次 ， 社会对于那些“诚实而不幸”的人更加宽容 。 这些人可能是敢于创新、敢于冒险的创业者和企业家 ， 也可能是因为意外事故或者疾病不幸致贫的普通人 。 社会会变得更加有“人情味” ， 对于成功的人自然鲜花掌声 ， 而失败的人也不再像之前那样陷入债务深渊 ， 通过“个人破产”还有机会回归正常生活 。
最后 ， 对于每一个普通人 ， “个人破产”制度只是给那些“不幸”的人最后一层保障 ， 最好不要幻想着“滥用”和“套利” 。 这种行为很像在公益平台上发布虚假消息诈捐一样 ， 不但利用了大众的同情心 ， 剥夺了那些真正需要帮助的人的机会 ， 严重的可能涉嫌诈骗 ， 需要承担刑事责任 。 “老实做人 ， 踏实做事”可能是更好的选择


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