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新华网砍头息“穿上花马甲”，网贷“变形记”怎么破？

新华社上海6月16日电题：砍头息“穿上花马甲” ， 网贷“变形记”怎么破？
新华社采访人员胡洁菲、兰天鸣
网络上动动手指 ， 验证一下身份 ， 就能轻松借到钱……相对传统借贷 ， 网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐 。 随着网贷平台整治不断深入 ， 该行业风险持续得到缓释 。 但采访人员调查发现 ， 仍有网贷平台玩起了巧立名目的“变形记” ， 对借款者“雁过拔毛” ， 亟须引起警惕 。
雁过拔毛、巧立名目 ， 借款人防不胜防止
“一共只借1500元的钱 ， 却花了720元买会员 ， 利息还得另算 ， 太坑了！”来自江苏无锡的周女士1月份在同程旅行App上借了1500元 ， 借款时系统弹出一个“乐活会员”开通界面 ， 费用一栏写着“60元月/年卡” 。
“必须开会员才能借钱 ， 当时以为会员总值60元 ， 没想到是个每月付60元的年卡 ， 最终借了3次钱 ， 开3次会员 ， 花了3份钱 。 ”周女士说 ， 由于当时急用钱 ， 没有认真看条款 ， 导致现在即使还清贷款 ， 还要继续交会员费 。
来自成都的小梅的困惑则是借的钱总是不能足额到账 。 由于此前毕业旅行“经费”紧张 ， 小梅在某第三方信贷推荐平台上找到了指上旅行App ， “当时平台上写的是借3000元 ， 分三期还 ， 最后只需还3090元” 。
“到手时傻眼了 ， 只有2096元 ， App客服告诉我扣掉的904元用来给我买违约保险 。 后来我仔细一看三期还款时间一共1个月 ， 每期10天 。 粗算下来借款年利率超过300% 。 ”小梅说 。
【新华网砍头息“穿上花马甲”，网贷“变形记”怎么破？】来自上海的小谢也有类似经历 。 2019年以来 ， 他多次在小花旅行App上借款 ， 几乎每次都要求购买约占借款金额30%的“超值厦门五日游”旅游代金券 。 “例如 ， 前期借3000元 ， 买了900元的券 ， 实际到账只有2100元 。 ”
采访人员了解到 ， 随着监管趋严 ， 如今各个网贷平台套路越来越隐蔽 。 除了会员费、违约保险、旅游券 ， 还有的以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用 。
“挖窟窿”“擦边球” ， 维权路上困难重重
借钱过程中 ， 稍不留意就进了“坑” ， 但维权却不容易 。
在某投诉平台 ， 投诉同程旗下提钱游产品捆绑会员消费、变相收取“砍头息”的帖子超过百条 。 但同程的官方回复却为“提钱游确保在法律法规及协议允许的范围内收费 ， 平台相关业务均符合相关规定 ， 是合法合规的经营” 。
“借完钱才发现 ， 平台和实际放款方不是一家公司 ， 维权只能被‘踢皮球’ 。 ”小谢觉得 ， 有的网贷平台精心设计好了“窟窿” ， 就等着借款人“往里跳” 。
广东的廖女士反映 ， 她在惠花钱App借款时被搭售多份华泰保险产品 ， “但给惠花钱和华泰保险打了无数次电话 ， 双方就没一个肯退钱” 。
采访人员发现 ， 有的网贷平台在App条款里就埋下了推责“伏笔”：“如您与平台合作方(实际放款方)之间发生纠纷 ， 由您与平台方自行解决” ， 但实际发生纠纷时 ， 借款人想要找到放款方就很不容易 。
北京盈科(杭州)律师事务所律师方超强指出 ， 如果不能证明平台方和实际放款方之间对“雁过拔毛”的收益存在分成关系 ， 很难判定搭售属于“砍头息”或“断头贷” ， 相关纠纷更容易被看作搭售问题引发的合同纠纷 ， 维权难度较大 。
采访人员还发现 ， 有的网贷平台为了避免被维权 ， 频繁更换“马甲” ， 加大借款人维权难度 。 如被多位网友投诉的点点金融App就长期处在闪退无法打开状态 。 多位借款人表示 ， 因为不能按时还款被迫记入征信系统 ， 或难以保存借款和还款记录用以维权 。
网贷平台转型需“堵偏门、开正门”
当前 ， 部分网络借贷信息中介机构正向小额贷款公司转型 。 专家认为 ， 需警惕转型中的网贷平台“搞变通” ， 对借贷者收“过路费” ， 应持续提高平台合规审慎经营能力 。


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