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投资者网|湖州银行因虚增贷款被处罚 中间业务连亏三年转型之路何在？( 二 )


年报显示 ， 湖州银行与网贷业务相关的个人消费贷款余额为60.5亿 ， 较上一年的46.25亿 ， 增加14.25亿元 ， 同比增长30.81% 。
也就是说 ， 银行业视为转型创新的中间业务 ， 被湖州银行用于扩大网贷规模 ， 虽然获得更多利息收入也付出了"代价"——向网络平台支付获客成本 。 对此 ， 湖州银行解释称 ， "中间业务净收入为负值对本行经营无实质性影响 。 "
值得注意的是 ， 在当前经济下行和息差普遍收窄的情况下 ， 依靠传统存贷款业务实现快速增长的模式已经难以为继 ， 提升中间业务收入是每家银行优化业务结构的必经之路 。
"如果一家银行的利息收入与中间业务收入的结构不合理 ， 过于单一化 ， 在息差进一步下行或者市场出现大幅波动下 ， 未来的经营业绩或会受到一定影响 。 "上述银行业人士表示 ， "网贷虽然可以在一定程上弥补息差的下行 ， 但是网贷的违约风险也是不可小视 。 "
以湖州银行为例 ， 超50亿元的非标投资规模 ， 中间业务却连续亏损三年 ， 在让人费解的同时 ， 折射出了中小银行创新业务转型的压力 。
在高息揽储受限、同业竞争激烈的环境下 ， 中小银行的经营压力加大 。 如何突破经营困境、增加中间业务收入亦成为中小银行面临的难题 。
同样 ， 也是湖州银行本次上市核审中需要关注的重点 ， 因为以中间业务为代表的创新业务 ， 将是未来银行业利润可持续增长的动力 。
曾因虚增贷款被处罚
除此之外 ， 支撑湖州银行净利增长的传统业务也并非"一帆风顺" 。
据招股书 ， 2017年至2019年 ， 湖州银行总资产分别为444.13亿元、520.26亿元和712亿元 ， 相比浙江同省其他两家上市城商行宁波银行（12397.19亿元）、杭州银行（9806.28亿元） ， 规模较小 。 不过 ， 湖州银行也有自己"强项"——放贷和垫款 。
对应2017~2019年 ， 净利息收入占营收的比重连续三年超出100% ， 分别为103.66%、103.67%和101.05% 。 分项数据显示 ， 贷款和垫款是湖州银行净利息收入的主要来源 。 这就难免不在放贷中犯错误 。
2019年8月19日 ， 中国银保监会湖州监管分局出具《行政处罚决定书》（湖银保监罚决字〔2019〕3号） ， 对本行虚增存贷款的行为处以罚款人民币55万元；对本行贷后检查不尽职 ， 部分信贷资金被挪用的行为处以罚款人民币40万元；对本行同业投资未严格比照自营贷款管理的行为 ， 处以罚款40万元 。 综上 ， 合并处以罚款135万元 。
有意思的是 ， 上述数百万元的处罚事实 ， 又在不到三个月的时间内成功"反转" 。 据招股书 ， 2019年11月12日 ， 湖州银保监局出具《证明》 ， 确认本行前述行为不属于重大违法行为 ， 所涉情节非严重情节 。
"近年来商业银行因虚增贷款行为被处罚的情况是比较多的 ， 考虑到一些银行要上市的特殊情况 ， 监管机构通常会按惯例将这一处罚出具情节较轻的背书 。 "上述银行业人士解释称 。
同时 ， 监管机构也为湖州银行操碎了心——一个简单的统计报表总是出现不应该的差错 ， 甚至整改后依然还出错 。 2018年10月9日 ， 湖州银监局出具《行政处罚决定书》（湖银监罚决字〔2018〕6号） ， 对本行非现场监管统计报表数据多次差错 ， 经责令整改后 ， 再次出现错报的行为 ， 处以罚款20万元 。
从监管机构的处罚内容看 ， 应该不只是统计报表数据多次差错那么简单 ， 若结合虚增贷款的处罚情况些许能窥探出点原由 。
存贷款集中的风险
从财务指标看 ， 过去4年 ， 湖州银行存贷规模保持快速增长及低水平不良贷款率 ， 截至2019年9月末该行不良贷款率0.58% 。 但在这些亮丽的数据背后 ， 也折射出了湖州银行偏居一隅的隐忧 。
目前 ， 湖州银行存贷业务规模八成以上都来自湖州地区 。 据年报 ， 截至2019年 ， 该行湖州地区分支机构发放贷款规模298.49亿元、占该行贷款总额比例的83.45%；湖州地区分支机构吸收存款规模451.79亿元 ， 占该行存款总额比例的89.80% 。


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