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北京商报|长期定存变形 中小银行揽储打擦边球( 二 )


在第三方互联网平台App上 ， 营口沿海银行、福建华通银行、众邦银行、蓝海银行、新网银行等中小银行的定期存款产品非常丰富 ， 包括7天、两周、1个月、3个月、6个月、1年等周期 。
例如 ， 蓝海银行“蓝贝贝” ， 有7天、30天和90天等档期 ， 年化收益率分别为3.7%、3.9%和4.0% 。 以蓝贝贝90天为例 ， 起存金额50元 ， 每90天付息 ， 也就是说每存满90天按照4.0%计息 ， 如果到期不提取 ， 本金自动续存到下一周期 ， 最长续存期为5年 。
在携程旅行App的“理财”栏目中 ， 众邦银行上线“多帮利”产品 ， 分为7天、3个月、6个月和1年等档期 ， 利率分别为2.5%、3.3%、3.4%和3.5% ， 产品满期后可以继续持有 ， 最长持有5年 ， 并且满期后随时提取时都按照满期利率计息 。 以多帮利7天为例 ， 起存金额100元 ， 持满7天后随时支取按照2.5%计息 。
不过 ， 上述两款产品满期之后的计息方式不同 ， 若满一周期后、下一周期未满之时提取 ， 在这一阶段 ， “蓝贝贝”按活期存款计息 ， “多帮利”按满期利率计息 。
除了周期计息产品外 ， 也有中小银行发行高利率的短期存款 。 例如 ， 营口沿海银行在携程旅行App上热销“祥云宝90天” ， 该产品为一款存款 ， 50元起存 ， 期限为90天 ， 满期利率为4.5% 。 该行同时还有一款“金祥云2020058期理财”在售 ， 1万元起投 ， 期限为98天 ， 预期年化收益率为4.5% 。 两款产品期限相近、收益相同 ， 但是起存金额、风险等级完全不同 。
一位不愿具名的银行业人士指出 ， 不论是大额存单通过自动转让进行“拆分” ， 还是按周期计息的存款产品其实都有打擦边球的行为 ， 这也说明中小银行仍然面临较大的吸储压力 。 另一位国有银行人士也表示 ， 上述作法有打擦边球的嫌疑 ， 但目前监管还没有明确的界定 ， 后续会逐步规范 。
中小银行揽存压力凸显
按照上述多家银行存款产品年化利率计算 ， 已超过目前不少理财产品的收益 。
据普益标准监测数据 ， 5月23日-29日 ， 银行发行的封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.81% 。 而中小银行发行的多款存款产品利率在4%以上 。
银行揽存及净息差收窄压力从监管数据上也可一窥 。 银保监会近日公布的数据显示 ， 今年一季度 ， 商业银行的存贷比为74.94% ， 同比提升2.72个百分点；净息差为2.1% ， 同比下降7个基点 。 在监管鼓励银行降低实体融资成本的大背景下 ， 净息差大概率呈现继续收窄的趋势 。 若中小银行持续高息揽储 ， 将增加负债端的成本 ， 不利于降低社会融资成本 。
在此背景下 ， 如何规范中小银行的揽储行为就显得尤为重要 。 苏筱芮表示 ， 对于中小银行的做法 ， 监管不应该“一刀切” ， 应当调研目前中小银行在负债端上面临的困局 ， 从根源上为中小银行拓宽负债渠道解决问题 ， 否则“按下葫芦又起瓢” ， 类似的“创新产品”还会卷土重来 。
央行6月1日发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》 ， 明确自6月1日起 ， 央行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度 ， 购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日-12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40% 。 上述银行业人士表示 ， 这种做法不仅是支持小微企业和实体经济 ， 也有助于缓解中小银行的资金压力 。
如何加强创新、吸引客户成为银行亟待解决的难题 。 苏筱芮建议称 ， 从产品设计角度 ， 中小银行需要逐步减少对此类高息产品的依赖 ， 努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品 。
北京商报采访人员 孟凡霞 吴限


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