我理解的保险框架
一直以来 ， 保险行业的形象差的一塌糊涂 。 “一人干保险 ， 全家不要脸”“保险=忽悠”“保险不吉利 ， 晦气”……中国的保险业自诞生以来 ， 一直就陷于一个怪圈中：理论与实践脱节 ， 发展与规范脱节 ， 监管与市场脱节 ， 走一步算一步 ， 行的是“先污染后治理”的道路 。 我们都需要保险 ， 却在荆棘丛生的保险丛林中里伤着了 。 今天写这篇文章不是要为保险正名 ， 那可是个巨大的工程 ， 我一个人做不到 ， 得需要我们一代人甚至更多去努力 。 我今天仅把自己理解的保险的框架分享给大家 。
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保险很重要
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保险业与银行业、证券业构成了现代金融体系的三大支柱 。 保险存在的自然基础在于风险的广泛存在 。 广义的保险是商业保险、社会保险与政策保险等一切采取保险方式来处理危险的社会化保险机制 。 我们现在说的是狭义的保险 ， 即商业保险 。 《中华人民共和国保险法》第二条规定：保险是指投保人根据合同约定 ， 向保险人支付保险费 ， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 ， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为 。
在经济上 ， 保险是分摊意外事故的财务安排；在法律上 ， 是一种合同行为 ， 是一方同意补偿另一方损失的合同安排；在社会层面 ， 是社会经济保障制度的重要组成部分 ， 是社会生产和社会生活的稳定器；又是风险管理的最重要的手段 。
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保险很多样
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保险按照保险标的的不同分为两大类：一、以财产及其利益为保险标的的财产保险 ， 具体分为财产损失保险、责任保险、信用保险 。 其中我们熟知的第三者责任险和雇主险属于其中的责任保险 。 二、以人的身体和寿命为保险标的的人身保险 。 主要分为寿险、意外险、医疗险和重疾险 。 今天着重讲解人身险部分 。
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保险具体保什么？
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【我理解的保险框架】意外险就是保大意外和小意外 。 大意外就是身故和残疾；小意外就是磕磕碰碰、跌倒、脱臼 ， 猫狗抓咬等 。 主要保三个方面：意外身故、意外伤残和意外医疗 。 买意外的理由很简单 ， 这个世界太不安全 ， 只要一顿烧烤钱 ， 就能保证一年的平安 。
医疗险是对社会保险的补充 ， 就是报销医药费的 ， 在一定的免赔额内花多少报多少 。 目前市面上的医疗险主要有三种：百万医疗、中端医疗、高端医疗 。 最大的区别就是就医质量与就医体验的不同 。 人们对医疗险最大的误会主要来源于购买时的没有如实告知以及产品设有免赔额导致后期理赔不了 。
重疾险是罹患重疾后直接给付合同约定的保额 ， 主要用于弥补患病的收入损失和治疗费用 。 可以多家购买 ， 互不冲突 ， 分别赔付 。 重疾险用过之后就不能再次购买 ， 好的医疗险产品则可以保证一定年限的续保 。 两者是最完美的搭配 。 人们对重疾险最大的误会主要来源于购买时没有如实告知问题及因销售误导导致理赔不了或是理赔受限 。
寿险是以身故为给付条件 ， 不论疾病或是意外导致身故都能得到理赔 。 “保死不保生”是人们对于寿险的第一印象 。 家庭经济支柱承担着整个家庭的责任 ， 小到房贷车贷 ， 大到子女的抚养教育、父母的赡养 ， 都需要有足额的保障 。 寿险就是用赔付的钱替代未尽的责任另外兼具资产传承的作用 。 车子一年开个三百多天尚且至少需要交强险来转移风险 ， 人大约花费一年的车险的费用就可以为自己的不确定的人生加保一份保障 ， 更为合适 。
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写在最后：
保险遵循最大诚信原则 ， 只要销售者如实说明产品的细节 ， 不夸大产品责任不销售误导客户；只要投保人做好健康的如实告知义务 。 那么就不会存在不理赔、理赔难的问题 ， 整个保险行业最终会海晏河清 ， 一片和谐 。
每个人都需要配置保险 ， 但是每个年龄段每个角色期需要的保险却不尽相同 。 意外险、医疗险、重疾险是每个阶段都需要傍身的安全网 ， 寿险则是有收入、需要养家糊口的青壮年的必需品 。
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