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金融为了引你上钩，消金贷款开发了7大套路( 二 )


功能六 ， 循环授信额度 。 这里指的是消费金融运营主体根据借款人的信用评估情况给予其一定授信额度 ， 消费者可以在授信额度以内进行消费 。 相比于非循环授信 ， 一次授信、额度内无限次消费是循环授信的最大优点 。
功能七 ， 积分体系 。 积分功能是增加用户黏性、提高用户使用率的重要手段 ， 能够有效地提高消费金融的业务效率、提高客户满意度、增加消费金融产品的竞争力 。 随着消费金融市场竞争加剧 ， 越来越多的消费金融机构选择打造自身的积分体系 。
当然 ， 从功能解构的角度上看 ， 消费金融或许不仅仅只有以上七种 ， 金融机构也在开发更多新的玩法 ， 如“会员制” 。 但通过以上功能的组合 ， 我们基本上就可以深入地理解市面上的消费金融产品 。
重构：不同功能组合的消费金融产品
当消费场景从线下转移到线上 ， 运营主体从银行增加到消费金融公司、小贷公司时 ， 消费金融产品也开始分化 。
全功能固然好 ， 但是对于机构而言 ， 每一项功能的增加 ， 都意味着成本的提升 。 成本的提升最后必然会转嫁到用户身上 ， 进而会导致价格升高（通常体现为借贷利率的提升） 。 这也就可以理解 ， 为何不同机构在不同场景会推出差异化的产品 ， 因为对应的客群和风险偏好不同 。
当然 ， 消费金融产品功能和价格（利率）并非是绝对的比例关系 ， 在获客成本、资金成本、坏账成本等影响借贷利率的众多因素中 ， 产品功能的多样性仅仅是其中一种 。 所以 ， 作为用户 ， 在选择消费贷产品时 ， 千万不要以为产品功能少了 ， 利率就会更低 。
在讲清楚这样的逻辑后 ， 将以上功能进行不同的组合 ， 即是各机构的消费金融产品 。 为了便于区分和理解 ， 我们同样以消费金融产品的运营主体 ， 即商业银行、消费金融公司、小贷公司各自的典型产品进行说明 。
【金融为了引你上钩，消金贷款开发了7大套路】在国内所有的消费金融产品中 ， 商业银行的信用卡是最早出现的 ， 也是功能最齐全的 ， 可以说是“消费金融产品之祖” ， 所有其他的产品 ， 都可以通过对信用卡功能的简化得到 。
从功能演化的角度看 ， 国内信用卡是以“受托支付+免息期+循环授信”（不包含早期的准贷记卡）为核心 ， 逐步进行了功能的叠加 ， 功能的变化也导致了信用卡主要收入来源的变化 。 现如今 ， 分期还款（含最低还款）已经成为信用卡业务最重要的收入来源之一 。 而积分体系也成为信用卡获客和保持用户黏性最重要的方式 。
但是 ， 对于信用卡服务的群体而言 ， 其所对应的是信用情况最好的客群 。 随着消费金融服务的下沉 ， 众多中小银行、互联网巨头及产业巨头 ， 都纷纷设立了消费金融公司 。
功能上 ， 消费金融公司的产品可以看成是信用卡的“青春版” 。 在初期以“消费贷+现金贷”的功能为核心 ， 同时也是消费金融公司的主要收入来源 。 但是 ， 随着消费金融市场的饱和 ， 消费金融产品也在逐渐“信用卡化” ， 特别是与移动支付的结合 ， 完成了消费贷款向信用支付的进化 。 同时 ， 也有越来越多的消费金融公司试水“会员制” ， 与信用卡的积分制类似 ， 同样是对用户的精细化运营、进一步挖掘存量用户价值 ， 增加用户黏性 。
而对于信用卡的核心功能“免息期” ， 仅有部分消金公司通过“免息券”的方式实现变相的“免息” ， 并非是普遍及常规的产品功能 。 究其原因 ， 消金公司在资金成本上要远高于信用卡 ， 且收入来源也比信用卡更少 ， 收入更加单一 ， 难以承担用户的免息服务成本 。
一般而言 ， 由于监管和机构本身定位 ， 信用卡和消费金融公司分别服务了消费信贷市场中信用情况较好的优质客群和次优客群 。 对于小贷公司 ， 其定位服务的客群则进一步下沉 。
功能上 ， 小贷公司的产品和消金公司基本一致 ， 但在各大互联网巨头的场景加持下 ， 又有了很多不一样的玩法和特点 。 如通过与银行合作创新的“虚拟信用卡” ， 基本实现了银行信用卡除了“预借现金”外的其他功能 ， 以有限额度的免息以及积分权益的“缩水”实现小贷公司产品的信用卡化 。


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