金融为了引你上钩，消金贷款开发了7大套路
北京联盟_本文原题：为了引你上钩 ， 消金贷款开发了7大套路
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本文由微信公众号苏宁金融研究院（ID：SIF-2015）原创 ， 作者为苏宁金融研究院研究员黄大智 ， 首图来自壹图网 。
消费金融是资本收割韭菜的镰刀吗？
随着网络上对“消费主义”的讨论越来越多 ， 一部分人将“消费金融”这一促进消费的产品视为洪水猛兽 ， 特别是当这些产品大面积地推向“后浪”们的时候 ， 消费金融被扣上了“韭菜收割机”的帽子 。
显然 ， 这是一个用极端案例来论证得出的歪曲结论 。
即便不提消费金融对于经济增长、企业发展等方面的作用 ， 近年来互联网与消费金融的结合 ， 也在极大地便利了个人的生活 。 以“信贷”为核心功能的消费金融产品 ， 经过市场的考验和选择后 ， 进化出了越来越多的功能 。
这些功能是消费金融的基础 ， 可以通过组合来形成不同的产品 ， 以满足不同人群、不同商家形式各异的需求 。
本文想要讨论的 ， 也正是这些功能 。
解构：消费金融的七种功能
首先明确一下消费金融产品的主体 ， 从消费金融的放贷主体来看 ， 参与主体包含商业银行、消费金融公司、小贷公司 。 而产品又具体表现为现金贷、消费分期、虚拟信用卡等 。
可以看到 ， 不管消费金融的形式和运营主体如何变化 ， 其产品核心的功能是一定的 ， 不同的表现形式不过是根据不同的功能进行的组合 。 因此 ， 将市场中的消费金融产品按照功能进行拆分解构 ， 能够更好的理解其本质 。 而将这些功能按需求重构 ， 便是我们日常使用的不同种类的产品 。
功能一 ， 可称之为“消费贷” ， 形式上看是一种受托支付模式 。 顾名思义 ， 这种功能是因消费而产生 ， 表现形式是放贷主体将用户申请的贷款资金直接放款给商家 ， 消费和贷款过程中 ， 资金不经过消费者的账户 。 举例来说 ， 消费者在某平台上购买手机 ， 并申请消费金融产品 ， 贷款方将资金直接打入商户的账户中 ， 交易中资金流向清晰 ， 用途明确 。
功能二 ， 预借现金（现金贷） ， 与受托支付不同 ， 现金贷支持消费者将所申请的贷款资金放款至自己的个人账户中 。 这些资金由消费者随意支配消费 ， 虽然资金的用途和流向并不像受托支付那样明确 ， 但这种预借现金的业务却极大的满足了临时的资金借贷需求 ， 是所有机构都在重点发力的业务 。
功能三 ， 免息期 。 顾名思义 ， 免收利息的时长 ， 免息期是一个动态的区间概念 ， 并非是一个固定不变的天数 ， 本月账单日到下个月还款日之间就是最长免息期 。 举个例子说 ， 假设每个月的账单日是1日 ， 每个月的还款日是25日 ， 那么3月1日到31日之间的消费都会被记录到3月份账单上 ， 并于4月25日还款 ， 则免息期为25天到55天（3月31日当日消费的免息期为25天 ， 3月1日当日消费的免息期为55天） 。
功能四 ， 非特定场景支付（账户支付功能） 。 在部分消费金融产品中 ， 支付功能与信贷功能是结合在一起的 ， 例如受托支付 ， 在完成借贷时 ， 同时进行了贷款和购买商品的支付 。 但是部分产品（如消费金融公司/小贷公司的现金贷）与支付的行为是分离的 ， 通过现金贷、银行账户、第三方支付等机构间的合作 ， 可以赋予“信用支付”的功能 ， （也就是信用卡消费的功能） 。
功能五 ， 分期还款 。 一次性还款和分期还款的区别在于 ， 分期适合于借款金额大、借款期限长的贷款消费 ， 并且可以有效的减轻借款人的还款压力 。 同时 ， 与分期十分相似的功能还有一个“最低还款额”的概念 ， 虽然两者在计息方式、利率等方面差异很大 ， 但本质上而言都是缓解用户的还款压力 。
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