花呗分期真实利率逼近高利贷！看还敢不敢用！
蚂蚁花呗分期的真实利率惊人 ， 带你揭秘消费主义骗局！花呗作为一款消费信贷产品 ， 会提供各种各样的服务 ， 比如花呗隔月免息、花呗分期免息、花呗有息分期 ， 我们聊的文字游戏现象是出现在第三种服务里 ， 毕竟如果免息也就不存在利率不利率的问题了 。可能有的小伙伴觉得 ， 那免息服务就不用担心了 ， 其实这也是培养用户分期消费习惯的一种方式 。按照顺序 ， 依次扒一下花呗、小米分期、京东白条、苏宁分期的真实利率 。我们先来说一下花呗基本上每个人都用过花呗吧 ， 它本质上可以看做是一个虚拟信用卡 。有免息期 ， 可以分期 ， 可以购物 ， 只差取现了 。很方便 ， 但是花呗的真实利率并不低 。比如我分期买一台手机：
全款支付是5999元 ， 如果用花呗分期付款 ， 选择分12个月支付 ， 每次支付537元 ， 合计要收你6449元 。其中支付的“手续费”449.92元 。大家都明白 ， 这个的“手续费”就是利息 ， 如果你分期了 ， 其实就是做了一笔消费贷款 。那么它的利率是多少呢？可能有人会说：利率=手续费÷本金 ， 分12期就是分期一年 ， 年化利率是7.5% ， 月利率就是0.625% 。还在接受范围里 ， 对不对？但真相并不是这个 ， 因为这种算法它是错的 。不管啥分期 ， 无利不起早 ， 分期的秘密就在于真实利率并不低！你每个月都是在偿还本金 ， 你欠的本金越来越少 。但是花呗一直在用全部本金作为基础 ， 收取你利息 。也就是说 ， 等你还完了第11期 ， 只剩下最后一期了 。但它还是按照你的全部本金计息 。那么花呗的真实利率是多少呢？计算过程有点复杂 ， 要动用点初中数学知识 。总结出一个公式：我们代入数据 ， 求解出 ， 真实的年化利率是14.4%如果你分6期 ， 真实的年化利率是16.4%
如果你觉得算起来麻烦 ， 我们用内部收益率计算器算也可以：
输入原来商品的价格 ， 期数 ， 每一期的还款金额 ， 就能算出来了 。二同一个道理 ， 你的信用卡 ， 为什么银行老给你发短信或者打电话让你分期 ， 也是分期的真实利率高 ， 高达15%以上！顺路我又扒了一下小米分期的利率 。
比如原价1699的手机 ， 分12期 ， 我们算一下：
真实年化利率是13.83%我们再看个公开数据 。2018年小米去香港上市 ， 向港交所披露了招股书 。这里面有一处数据我们仔细看：
2018年小米集团披露的小额贷款利率是16% ， 按照大数法则 ， 我们可以推测出：大家去小米买东西分期 ， 真实利率在这个范围 。我们再看看其他电商平台 ， 比如京东的白条 。其实它做的更过分：
京东引入了一个费率的概念 ， 但是这个费率有误导你的嫌疑 。可以说学习了信用卡分期套路的一个精髓 。信用卡经常跟你宣传：免息分期 。不代表真的没有利息 ， 只是把每日万分之五的日利息给你免了 ， 但是每期的手续费可是照收不误 。京东这么搞 ， 很多小伙伴以为这个“费率”就是分期的利率 ， 但是“费率”绝不是利率 。它也可以理解是换个名字的手续费而已 。这样京东 ， 对比花呗 ， 除了收你手续费 ， 还要多收每期的费率 。那么它真实的年化利率 ， 比起花呗 ， 只多不少 。而且你用了白条还要上征信 ， 如果不开通白条 ， 就看不到单个商品的具体服务费、费率 。这个设计还是挺鸡贼的 。
三我们换位思考 ， 站在商业角度去看 ， 其实对于电商平台来说 ， 分期是个油水很多的生意 。但是站在自己的角度就没有那么好了 ， 因为花呗和小米是为了赚你钱 ， 做了包装 。京东是为了多揩你油水 ， 花心思增设个“费率” ， 那么苏宁收你的利率就更高了 。
比如这台手机 ， 原价5999元 ， 分12期 ， 每期利息59.99元 。我们用IRR来算了一下 ， 真实年利率是23.7%
我随手挑了个商品 ， 分12期 ， 小米和花呗利率相对最低 。其次是京东 ， 苏宁利率惊人地超过了20% ， 我们心疼苏宁的用户 。
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