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「券商中国」车险改革大幕开启！示范型商业车险精算规定征求意见


「券商中国」车险改革大幕开启！示范型商业车险精算规定征求意见
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我国车险综合改革序幕正徐徐拉开 。
4月16日 ， 银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》 ， 向行业相关方征求意见 。 这一规定被业内人士认为是车险新一轮改革的前奏 。
银保监会表示 ， 此次起草《示范型商业车险精算规定》 ， 为的是深入推进车险改革 ， 进一步完善车险精算制度 ， 也是我国车险改革重要一步 。
精算意见稿三大核心重点
根据此次意见稿 ， 商业车险保险费厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数 。 其中 ， 基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率 。 目标赔付率=1-附加费用率 。
也就是说 ， 车险保费由基准纯风险保费、附加费用率和费率调节系数这三大指标组成 。
与目前现行规定相比 ， 这次意见稿对其中两大指标的规定都有重要变化：
一是费率调整系数的口径变化 。 将自主渠道系数和自主核保系数合并为自主定价系数 。
根据此次意见稿 ， 费率调整系数包括公司的自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等 。
目前 ， 费率调整系数由“无赔款优待系数（即NCD系数 ， 与出险次数相关）、自主核保系数（保险公司个性指标 ， 可包含年龄、性别、行驶区域等因子）、自主渠道系数（在不同销售渠道采用不同的定价策略）”三个系数相乘所得 。
业内人士表示 ， 用自主定价系数囊括目前的自主渠道系数和自主核保系数 ， 是将定价权更多下放给保险公司 ， 有利于保险公司创新 。 例如可以根据里程、用车情况等自主设定系数 。
公众号“13个精算师”认为 ， 实质上以前自主渠道系数和自主核保系数两个系数是可以打通使用 ， 因此本质上依然是一个调节系数 ， 这个变化充分体现了实质重于形式的监管思路 。
二是没有明确限制自主定价系数的表述 ， 但可能并不会一放到底 。
征求意见稿规定：保险公司应根据产品实际销售和管理成本及自身经营实际 ， 合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等 ， 并进行产品利润测试 。
从文字表述上来看 ， 监管部门并没有针对自主定价系数规定区间范围 ， 不过需要注意的一点是 ， 在此次意见稿附表《精算报告费率方案附表》中的“费用明细”一栏 ， 自主定价系数标注了0.7-1.3的系数 。 这意味着自主定价系数可能并没有一放到底 ， 而是将此前各地差异化的浮动系数统一到同一浮动区间内 。
“不清楚这个系数标注仅是示例 ， 还是未来可能窗口指导的费用浮动区间 。 ”一位资深财险业人士分析 ， 自主定价是否完全放开 ， 还是仍有一定系数折扣 ， 还要看正式文件出台的表述 。
不过 ， 该人士认为 ， 即便自主定价系数仍然有浮动要求 ， 也不影响商业车险费率改革以及车险市场化定价的大方向 。 一是0.7-1.3的浮动系数已经给予了保险公司非常大的灵活性 ， 二是附加费用率的下调也打到了当前车险问题的“七寸” 。
目前 ， 经过三轮渐进式的商业车险费改后 ， 针对不同地区情况 ， 监管部门对各地自主渠道系数和自主核保系数这两大系数设置了六套不同系数区间 ， 在0.65-1.15之间 ， 另有广西、陕西、青海三地自拟自主系数 。
「券商中国」车险改革大幕开启！示范型商业车险精算规定征求意见
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三是拟下调附加费用率比例 。 这一比例下调被认为将对车险格局触动非常大 。
根据车险精算规定 ， 目标赔付率=1-附加费用率 。 附加费用率包括业务获取成本+公司的运营成本 。 当一个公司可以以更低的手续费、更低的成本运营时 ， 分母越大 ， 整体保费费率会相对降低 。
目前规定下 ， 附加费用率预定不得超过35% 。 而此次意见稿提出 ， 附加费用率预定不得超过30% 。


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