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盘和林经济观察@从2019年财报看光大银行零售业务转型，原创( 二 )


私人银行是站在财富管理业务金字塔顶端的业务 ， 由于高净值客户群体是有限的 ， 因此私人银行业务自然而然地成为了各大商业银行争夺的焦点 。 在资管新规未出台之前 ， “刚性兑付”的预期导致银行很难立足“卖者尽责、买者自负”的理财本质 ， 不同商业银行的私人银行产品和服务同质化比较严重 ， 私行客户流失率较高 。
因此 ， 当资管新规打破刚性兑付 ， 即要求资管产品从预期收益型向净值化管理转型 ， 商业银行将回归“受人之托 ， 代人理财”的本源 。 对于商业银行的私行业务来说 ， 短期内机遇大于挑战 ， 为获取核心竞争力 ， 未来商业银行将不断增强自身投研水平、资产配置能力和风险识别能力 ， 加强对专业投顾人才的培养 ， 用专业的业务水平和稳健的风险文化为客户创造更大价值 。
光大银行在私行业务上的目标是“做企业与家族的伙伴” ， 向私人银行客户提供个人、家庭及企业的一站式综合金融管理解决方案 ， 在提供财富管理金融服务之外 ， 光大银行还向客户提供法税、健康医养、出行、代际教育等非金融服务 ， 满足客户多样化需求 。 报告期内 ， 私人银行客户32207人 ， 比上年末增长15.21% 。
光大表示 ， 未来将进一步加快私行专业能力建设 ， 拟增设私人银行部 ， 组建投资顾问团队 ， 深度应用金融科技 ， 并打造私行生态圈 ， 推动私行+投行业务模式 。 力争2020年私行客户数近4万人 ， 增速超20% 。
根据央行近日发布的《2019年支付体系运行总体情况》 ， 2019年我国银行卡发卡量保持稳步增长 ， 信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张 ， 同比增长8.78% ， 全国人均信用卡持有量从2010年的0.17张增至2019年的0.53张 ， 相当于平均每两个人就有一张信用卡 ， 说明中国消费者的超前消费理念已有很大提升 ， 但远低于以美国为首的发达国家 ， 信用卡业务的发展前景仍然巨大 。
盘和林经济观察@从2019年财报看光大银行零售业务转型，原创
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此外 ， 截至2019年末 ， 银行卡授信总额为17.37万亿元 ， 同比增长12.78% ， 相较于2009年的1.36万亿元 ， 增长近12倍 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的0.98% ， 为11年来首次降至1%以下 ， 说明随着我国征信体系的不断完善 ， 持卡人对个人信用的重视程度在提高 。
巨大的发展前景和良好的信贷风控基础 ， 说明我国信用卡市场仍存在很大的拓展空间 ， 于是我们经常在互联网平台、线下商超遇到各大银行的信用卡推广业务 ， 各种花式联名、年费减免和优惠活动刺激着短期消费贷款规模的膨胀 。 根据央行公布的金融机构信贷收支表 ， 我国住户部门短期消费贷款占总贷款的比例已从2015年初的14%提高到2019年末的约18% ， 短期贷款消费规模则较2015年初增长300%至9.9万亿元 。
居民负债结构发生改变 ， 短期消费贷款规模迅速提升 ， 反映在商业银行的业务模式上 ， 信用卡业务就成了零售板块另外一个重要的利润增长点 。 2019年 ， 光大信用卡以“阳光惠生活APP”为核心 ， 以客户为中心开展精准化洞察和精细化运营服务 ， 前后推出光大敦煌联名卡、抖音联名卡、B.Duck小黄鸭主题卡、光大孝心主题卡等 ， 并打造线上线下营销服务闭环 ， 全面拓展生活消费场景 ， 显著提升用户开卡数量和交易金额 。
报告期内 ， 光大银行新增发卡1149.83万张 ， 交易金额2.66万亿元 ， 同比增长16.17%；时点透支余额4448.32亿元（不含在途挂账调整） ， 同比增长10.81%；实现营业收入475.67亿元 ， 同比增长21.84% 。 鉴于近期疫情可能会对2020年光大银行的信用卡业务产生较大冲击 ， 光大信用卡迅速调整业务策略 ， 上线“天使专区” ， 并开展“宅”系列线上优惠活动 ， 尽可能消除疫情带来的影响 。
【盘和林经济观察@从2019年财报看光大银行零售业务转型，原创】总的来说 ， 光大银行只是我国商业银行零售业务转型的一个缩影 。 资管新规迫使商业银行走出舒适圈 ， 带来挑战的同时也创造了大量机遇 ， 商业银行只有主动抓住机遇 ， 迎接挑战 ， 积极制定精细化、差异化的战略布局 ， 才能走出一条属于自己的转型升级之路 。 （作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长）


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