「北京商报」引入轻症界定、未剔除甲状腺癌重疾险定义大修后将迎降价潮？( 二 )
何剑钢表示 ， 此举可减少逆选择风险 ， 建立更公平的保险 。 甲状腺癌过高的理赔额 ， 最终还是会转移到消费者身上 ， 他们要为这样一个对人体危害并不大的病症承担更高额的保费 。 变轻症这种操作方式一方面是国际趋势 ， 另一方面也是为了重疾险的健康多样化发展 。 能够用合理的成本 ， 根据病情的严重程度 ， 提供更具有针对性、区别性的保障 。
【「北京商报」引入轻症界定、未剔除甲状腺癌重疾险定义大修后将迎降价潮？】此次修订未剔除甲状腺癌 ， 而是将甲状腺癌区别对待 ， 根据疾病严重程度进行了分级 。 如此次把Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤 ， 都纳入轻度恶性肿瘤 。
对此 ， 保险业协会有关负责人表示 ， 根据最新医学实践 ， 对恶性肿瘤 ， 引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3 ， 并根据美国癌症联合会（AJCC）最新版TNM分期系统 ， 以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范 ， 结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究 ， 将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级 。
定义重修后 重疾险产品降价？
《征求意见稿》规定 ， 保险公司设计重大疾病保险产品时 ， 所包含本规范中的轻度疾病保险金额不高于所包含的本规范中重度疾病保险金额的20% 。 这意味着 ， 如果按照此次修订 ， 轻症赔付比例或统一为20% ， 而此前行业中赔付比例为30%甚至更高比例的产品将迭代消失 。
对此 ， 国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示 ， 此举可以使得费率得到一定降低 ， 由于保费与保险公司所承担的风险责任是对价的 ， 承担的风险责任越大 ， 保费越高 ， 承担的保费责任较小 ， 保费相应降低 。
他举例 ， 仅就考虑设限一项因素的情况下 ， 在原来不区分轻症和重症的情况下 ， 得病后 ， 若购买30万的重疾险产品（含轻症） ， 非重症 ， 患轻症也会给付30万 。 但区分轻症后 ， 赔付标准为20% ， 患轻症 ， 30万的产品给付6万 ， 保障额度就会下降 。 保障额度下降后 ， 自然费率也会下降 。
市场人士分析 ， 新产品的消费者所得到的保障程度下降 ， 以轻度甲状腺癌为例 ， 修订后仅赔付20%保额 ， 修订前作为重疾可赔付100%保额 。 不过 ， 根据各公司的理赔报告数据 ， 预计新定义相对旧定义下责任的缩减或将降低纯重疾险产品费率（预计空间在10%-15%左右） 。
不过 ， 国盛证券却表示 ， 虽或有降价空间 ， 但中小公司恐难再有降价动力 。 一方面 ， 后期除病种修订以外 ， 发病率修订同样在推进 ， 预计整体发病率明显提升 ， 将可能推升定价；其次 ， 直接降价有损存量保单客户利益；最后 ， 中小公司目前已接近地板价 ， 再保险公司分保、偿付能力及长期资产匹配均不支持中小公司长期极低价策略 ， 且后期包括“偿二代”二期的预期之下 ， 将加入重疾因子 ， 将进一步加大低价重疾的产品压力 。
“对于是否采取降价措施尚不得而知 ， 预计各公司应对措施不一致 ， 上市险企预计无降价动机（可通过增加或调整其他有关责任来提高客户保障范围进行销售） ， 预计可一定程度上提升产品的价值率（也可认为将提高价值率的置信度 ， 因为目前仍有些许险企在价值评估时未充分考虑重疾恶化） 。 ”招商证券如是分析 。
值得一提的是 ， 有市场人士也建议 ， 《征求意见稿》下发后需要警惕市场再掀“炒作销售” 。 “这次定义的修改 ， 不可避免的会引来一波甲状腺癌炒作 ， 应提前做好消费者预期教育 ， 尽量减少盲目炒作销售 。 ”何剑钢建议 。
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