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「北京商报」引入轻症界定、未剔除甲状腺癌重疾险定义大修后将迎降价潮？


时隔13年后 ， 重疾险的疾病定义终于迎来“大修时刻” 。 随着居民保障意识的提升 ， 重疾险“飞入寻常百姓家” ， 跃升为人身险行业的“当家”险种之一 。 目前 ， 市场琳琅满目的重疾险不仅保障重疾 ， 轻症概念更是横空出世 ， 那么如何界定重症、轻症？与医学技术水平提高一同而来的是 ， 重大疾病发生率改变 ， 类似甲状腺癌发生率高且治愈率高的险种是否要剔除重疾行列？
为此 ， 3月31日 ， 中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”） ， 对重大疾病进行分级 ， 增加了病种数量 ， 首次引入轻症界定 ， 并适度扩展了保障范围及疾病定义范围 。 那么 ， 修订后 ， 未来重疾险产品是否将迎来降价潮？业界对修订版本又有哪些建议？
「北京商报」引入轻症界定、未剔除甲状腺癌重疾险定义大修后将迎降价潮？
本文插图
疾病种类从25到28+3 “轻度疾病”界定首被引入
长期以来 ， 国内重疾险采用的都是2007年8月实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 ， 彼时版本对25种重疾的表述进行了统一和规范 ， 结束了各家险企重疾定义“各自为政”的混乱局面 。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 现行重大疾病定义使用规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 。 同时 ， 面对市场需求不断发展 ， 险企更是推陈出新 ， 轻症、中症概念相继横空出世 。 爱选科技疾病数据库的数据显示 ， 市场现有重疾产品中 ， 一共出现了97种轻症 ， 赔付额度在10%-30%之间；还有77种中症 ， 赔付额度在30%-50%之间 。
那么 ， 如何界定重症和轻症？此次《征求意见稿》将重疾分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类 ， 在原有重疾定义范围的基础上 ， 新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；并对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行科学分级后 ， 新增了对应的3种轻度疾病的定义 。
“本次修订进行了优化分类 ， 建立了重大疾病分级体系 。 通过科学分级 ， 一方面充分适应了医学诊疗技术发展 ， 将部分过去属于重症疾病 ， 但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病 ， 使赔付标准更加科学合理；另一方面 ， 也适应重大疾病保险市场发展实际 ， 对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准 ， 规范市场行为 。 ”保险业协会有关负责人如是表示 。
对此 ， 爱选科技联合创始人何剑钢也向北京商报采访人员分析 ， 一方面对公司而言 ， 减少市面上为了凑病种数量而拆分疾病、“造”疾病 。 同时也可以把关保险公司的未知风险 ， 防止定义不准确触碰了健康险的系统性风险 ， 给保险公司带来不良后果 。 另一方面对消费者而言 ， 也不用去研究各个公司定义的差异 。
同时 ， 中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也表示 ， 重疾险是首先定位于满足消费者患重疾时的治疗费用和收入损失的 ， 所以此次修订对重疾的严重程度分级 ， 能更好地、甚至以更低价格满足消费者的实际需要 。 对于保险公司 ， 也更方便保险公司对产品进行精算 ， 将承保能力用于满足承保更重要风险的 。
甲状腺癌未剔除 恶性肿瘤迎重新定义
“甲状腺癌一经确诊将不能再获得100%赔付 ， 而是按照轻症来赔付 。 ”一时间 ， 甲状腺癌将被踢出重疾圈的消息刷爆朋友圈 。 不过 ， 从此次《征求意见稿》来看 ， 霸屏的消息并未成真 。
北京商报采访人员查询发现 ， 按照此前对于25种重疾的定义 ， 甲状腺癌属于恶性肿瘤 ， 这意味着出险即可获得重大疾病保险金 。 但近年来由于该病治愈率高且早期手术费较低 ， 导致重疾险赔付率升高 。
《中国癌症登记年报2018》显示 ， 甲状腺癌在所有癌症中排名第7位 ， 但是在重疾保险理赔数和理赔额都稳居第1；而另据多家保险公司发布的2019年理赔报告内容来看 ， 重疾险理赔中的恶性肿瘤、心脑血管疾病依然占比很高 ， 其中恶性肿瘤里甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为高发癌症 。


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