历史档案de讲读：又一颗冉冉升起的重疾险新星~，产品“开箱”时刻：守卫者3号
大家好 ， 我是保哥 ， 又到了激动人心的“产品开箱”时刻了~
前段时间 ， 昆仑健康推出了一款多次赔付类重疾险 ， 产品备案名称是“健康保多倍版” ， 不过就跟明星出道时的流程一样 ， 现在的网销重疾险往往还要取一个“艺名” ， 这款产品的艺名是「守卫者3号」 。
“你守卫世界 ， 我守卫你” ， 这款守卫者3号的保障怎么样呢？我们一起来看看——
守卫者3号 ， 保障好不好？简单来说 ， 守卫者3号是一款不分组多次赔付的重疾险 ， 同时身故保障可以自由选择 。
下面我们来看看它的详细保障情况：
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这款产品在保障上还是有不少亮点的 ， 我们来逐个分析一下：
1.重疾不分组多次赔付 ， 还有额外保障
守卫者3号是一款多次赔付类重疾险 ， 而且采用的是“重疾不分组”的设计 。
什么是“多次赔付类重疾险”？
一般的重疾产品 ， 发生了重疾理赔之后 ， 保障往往也就结束了 。
但多次赔付类的重疾险 ， 发生过重疾理赔 ， 仍可以继续提供一定的保障 。
那多次赔付类重疾险当中 ， “分组”和“不分组”有什么区别呢？
重疾分组的产品 ， 同一组的疾病一般只能理赔一次 ， 比如 ， 某产品将恶性肿瘤、严重哮喘、Ⅰ型糖尿病等20多种疾病放在一组 ， 那么一旦恶性肿瘤理赔了 ， 之后再发生同组的其他疾病 ， 就不能得到赔付了 。
但守卫者3号就没有这样的组别限制了 ， 理赔门槛会低一些 。
【历史档案de讲读：又一颗冉冉升起的重疾险新星~，产品“开箱”时刻：守卫者3号】分组和不分组 ， 差别还是蛮大的 。
守卫者3号不仅重疾保障范围广泛 ， 在保障额度上也很给力 ， 投保后15年内患重疾 ， 可以额外赔付50%保额 。
举个例子 ， 30岁的A先生给自己配置了50万保额的守卫者3号 ， 如果他在45岁前患重疾 ， 保险公司会赔给他75万 。 （默认投保时符合健康告知 ， 且出险情况符合理赔标准 ， 下同）
此外 ， 如果不幸发生两次重症 ， 那么第二次会多赔20%保额 ， 也就是赔付120%保额 。
A先生比较倒霉 ， 患过癌症之后 ， 老年又不幸得了急性心梗 ， 那么这次保险公司会赔给他60万 。
这里还要补充一句 ， 守卫者3号少儿版针对白血病、重症手足口病等20种少儿高发疾病是有额外保障的 ， 18岁前不幸罹患少儿特疾 ， 可以额外获赔150%基本保额 。
总的来说 ， 守卫者3号的重疾保障是非常全面的 ， 重疾不分组多次赔付 ， 并且前15年多赔50% ， 儿童特疾的赔付比例也是非常高的 。
2.轻症、中症保障很扎实
说完了重疾保障 ， 我们再来看看守卫者3号的轻症、中症保障 。
首先 ， 从保障额度上来看 ， 轻症首次赔付30%保额 ， 中症首次赔付50%保额 ， 赔付比例和市面上的主流产品相同 ， 而且额度会随赔付次数增加而上涨 ， 在保额这方面没什么问题 ， 正常水平 。
再看看病种覆盖情况 ， 我们知道 ， 中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种高发重疾 ， 但是轻症、中症就没有这样统一的标准了 。
所以 ， 我们在配置重疾险时要留意一下高发轻症、中症的覆盖情况 。
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守卫者3号的轻症、中症覆盖情况是很不错的 ， 疾病的理赔定义保哥也研究过了 ， 没有发现特别严苛的 ， 总的来说 ， 这款产品的轻症、中症保障还是很扎实的 。
3.创新版的“恶性肿瘤多次赔付”
泰康人寿发布的2019年理赔年报显示 ， 恶性肿瘤是重疾中的第一大风险因素 ， 男性恶性肿瘤理赔率达59% ， 女性则高达85% 。
所以 ， 保哥一直建议 ， 保费预算充足的人群可以考虑针对癌症加强保障 。
