开发23个“套壳”贷款App，悄悄扣取299元信用评估费：“造艺技术( 二 ) 贷款APP 信用

9月22日，时隔11天后，任先生连续收到了多则短信，其中一条是“您于2019年9月11日购买299元个人风险等级评估报告，当前扣款299元，请确保银行卡内余额充足”的扣款短信，扣款方是造艺公司。他这才意识到，“聚富分期”的信用评估并不免费。任先生致电客服，对方表示其在软件上注册并点击过付费内容，生成了报告，因此无法退费。多次交涉后，另一位客服出面也提出了与汪先生一样的退款条件。任先生认为，收费过程已让他对App失去信任，因此不愿配合。

在网上一投诉平台上，采访人员发现关于“造艺”“乱收费”的投诉已多达19641条，9千多条投诉完成了退费处理。梳理投诉内容发现，消费者使用的App五花八门，除了百事普惠、聚富分期，还有豹子贷、急用钱包、聚福钱包、涨盈普惠等等。但奇怪的是，在苹果、安卓手机的应用市场，用户都无法搜索到这些软件。这些软件与“造艺”到底是什么关系？299元的评估费又是什么来头？

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△上海造艺网络技术有限公司遭遇1.9万个投诉。

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造艺公司：众多APP实为同一款软件，为引来客户

9月25日上午，采访人员前往“上海造艺技术”位于杨浦区杨树浦路1088号东方渔人码头26楼的办公场所，试图弄清楚299元信用评估费收取背后的一系列疑问。

造艺技术的一名负责人接待了采访人员，她首先向采访人员解释了造艺技术的主营业务。据称，尽管其开发的多个APP产品均冠以“某某钱包”的名称，但造艺技术实则并不是一家信贷金融公司，而是一家提供信用信息服务的公司

。该负责人称，用户注册成功后，会由造艺技术对其进行全面信用评估，并生成评估报告，进行多维度的信用信息展示。随后，造艺会将用户推荐给多家合作的持牌金融机构，并同时将信用评估报告一并提供，由持牌金融机构决定是否向用户发放贷款以及贷款额度。这是造艺技术的“业务模式”。

而上述信用评估并非是免费提供，价格正是299元。针对相关收费提示“暗戳戳”，造艺该负责人予以了否认，称在《授权扣款协议》中的第一条“扣款规则说明”中，就已讲明了299元的服务费，并由授权第三方支付机构直接扣款。

用户若点开浏览协议，在第一屏就能看到。而且只有同意了该协议后，才会进入信用评估环节。

对于眼花缭乱的众多APP，该负责人解释，公司开发的众多APP其实本质上都是同一款软件。

这些APP中，拳头产品是“银码头”。但由于“银码头”较难一眼看出APP的功能，所以又开发了众多“某某钱包”之类的APP，目的是为了引来客户。至于频繁更换“主推APP”，对方解释是因为“申请的软件著作权到期了”。

此外，有用户提出信用审核通常是借贷平台自行操作，并不需要用户额外花钱购买评估报告。那么，299元的一份报告，含金量几何？对用户申请到贷款有多少帮助呢？造艺技术称其报告中会提供比央行征信更为全面的数据，包含了用户的网络借贷信息，是一种“大数据风控”，弥补了“传统风控”的不足。更为全面的报告，有助于用户从银行等相对谨慎的机构顺利贷款。

沟通中，造艺技术负责人对采访人员提出的疑问一一进行了回应，且并不回避“投诉多”这个客观事实。据称，投诉者大多是未能顺利借款的用户，他们难以接受没借到钱却要付费的事实，因而投诉，希望退款。对于这些投诉，造艺均予提供了两周内无法顺利借款予以退款的妥善解决方案。

那么，事实是否如造艺所称的那样呢？

采访人员体验：下载渠道隐蔽，299元扣款界面仅显示一次

由于应用市场均没有造艺的App，采访人员拨打客服热线询问如何下载。客服在确认手机运营商之后表示，1-3个工作日内的一个下午会集中将下载链接以短信方式发送给用户。没有等到短信，采访人员转而从消费者那里拿到下载链接。

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