360 公司做的贷款平台——360 借条咋样( 四 )
■网友
实名回答，360借条是垃圾中的垃圾，借3000元一年的比京东，小米多三百，而且还不能提前还款，想借的三思
■网友
今天准备借一笔用来风险投资年化 19-24% 的项目来着。看到 360 借条上一万块钱 5.3 元，粗略算 19.34% 左右，结果我查看还款计划，md，等本等息算法，实际利率 35.71%
很多小白不明白为什么借呗万 5 和 360 万 5.3 差距咋这么大，这里就给不明白的小白普及一下。
实际上这就是利息计算的方式不同导致的，借呗是万 5 等额本金，360 万 5.3 是等本等息。一般民间借贷中所谓的等额本息 3 厘贷你听着便宜，实际上给你说是一回事，合同里面又是另外一回事，合同里面甚至不给你说是等额本息还是等本等息，只给你还款计划表，你按照上面的还就是了。由于大多数借款人不明白计算公式，反正就听着你说 3 厘贷比人家 6 厘的便宜，于是就傻傻的跑你家来贷款，最后被坑了都不知道。
下面说一下两者区别：
等额本金，是按照剩余本金计算利息，越到后面实际还款的利息越少。
等本等息，是按照初始本金计算利息，每一期的利息都不会少。
我们这里拿借 1 万元 12 个月举例，日利率统一按照万 5 计算，可以得到下面一些数据（篇幅有限就只列举了第一期和最后一期两个比较有代表意义的）：
等额本金，第一期应还本金：833.33，应还利息 152.08，月利息 * 12 / 本金 ≈ 18.25 % 年化利率，
最后一期应还本金：833.33，应还利息 12.67，这里可以看到最后一期利息特别低，是因为最后一期你实际使用的资金只有 833.33 元，所以按照公式 12.67 * 12 / 833.33 可以得到大约 18.24 年化的利率，和第一期差不多。
接下来我们看看等本等息这种算法：
第一期应还本金：833.33，应还利息 152.08，这里我们似乎没有看出猫腻，按照公式算出来也是年化约等于 18.25%，比较坑的是从第二期开始的后面每期。因为第一期你还掉了 833.33 本金，实际上使用到的资金只有 9166.67 元，但是依然按照 1 万的本金给你算利息。
第二期应还本金：833.33，应还利息 152.08，按照公式计算 152.08 * 12 / 9166.67 ≈ 19.91% 年化利率，这里大家应该看明白了一些吧，那我们再算第十二期，你会惊呆的。
第十二期应还本金：833.33，应还利息 152.08，最后一期了，你能用到的资金就只有最后的 833.33 元了，但是利息还这么高，相比等额本金最后一期只需要还 12.67 元，这差距不是一般的大，我们代入公式看看算下来多少，152.08 * 12 / 833.33 ≈ 218.996 % 年化利率，此时我已经惊呆了。
综上所述，等本等息只有第一期你是真正意义享受到了万 5 日息的服务，后面都是远远超过了万 5 日息。
最后再说一点，大多数（没做实际统计）信用卡均是按照等本等息算的费用，给你说一个月分期利率 0.78% 的利率，分 1 万一个月只需要 78 元钱，一天只需要 2.6 元钱，看起来好有诱惑力哦，实际上你仔细算了之后年化利率 17.28%，而且只是按照 12 期算的，如果是 36 期 0.78% 利率计算，实际年化 18.21%，是不是有点坑。这里说一个技巧，如果你帮别人用信用卡买东西，只需要给 0.5% 左右的刷卡费用的话，实际年化只有 6%，这就是为什么每次消费之后老是有银行叫你分期、分期、分期。
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分割线
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利益相关：在职借贷信息中介公司员工（政策规定我们不是金融公司，我们只是借贷双方撮合信息的搬运工）。
有疑问需要咨询的可以私信我。
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