先进的智能资产管理平台有哪些投资标的、模型例如：Betterment、Wealthfront等
文章来源：美国新智能资产管理平台——Betterment - 互联网金融二三事 - 专栏
美国目前出现了Betterment、Wealthfront、Motif investing等智能投资管理的平台，智能管理平台一改目前大多数理财平台让用户选择投资标的，自己去甄选每个理财产品收益与风险的模式，变为投资者告诉平台投资预期以及资金投资的年限、目的，由平台进行投资规划，投资变得科学、明了、简单，高效。国内也有几家效仿，但因为投资标的和中国市场的限制，国内的几个投资平台目前还不是特别健全。
【先进的智能资产管理平台有哪些投资标的、模型例如：Betterment、Wealthfront等】 以美国成立于2010年的Betterment为例，用户登录Betterment只需填写个人信息，年龄、收入、是否退休、投资的目的、期望。平台将自动告诉投资者一个科学、安全、有效、长期的股票、债权配置方案。用户可以看到预期收益、风险系数、期限、投资比例等信息。客户也可以在一定的范围内依据自己风险的承受能力，调整股票和债券投资的比例。
Betterment的资产管理计划主要分为四个类型：高收益再投资型、稳定保值型、计划消费型、退休金规划型。依据每部分资金的用途、投资时间的长短配置不同的策略。
高收益再投资型，主要用于投资储蓄，资产增值。投资者可获得最高的收益，相应承担着较高的风险。依据Betterment的模型，建议45岁以下的用户，这部分资金股票配置的比例为90%，债券为10%。随着年龄的增长股票配置的比例逐渐减少为58%，之后长期维持在这个水平。因为随着年龄的增加、不可预见支出增加，风险承担能力也不断下降。
稳定保值型，主要投资对象为日常生活中的流动资金。该类型是大部分人资产配置中不可或缺的一部分，既能获得稳定的收益又能随时提取。这部分资金股票配置的比例为40%，债权为60%，并且长期保持不变，从而保证较高的流动性。
计划消费型的储蓄资金，主要用于购买家庭大宗商品，包含房子、汽车、家具等。这部分资金区分为长期型与短期型两种，随着期限变短，流动性增加，风险减少，收益也相对减少。长期型股票配置的比例为90%，随着期限的临近，股票的配置减为0。整个投资周期，在保证到期资金流动性的情况下，获得最高的收益。
退休金规划型，主要投资来源为用于退休后日常开支的资金。无论用户初入职场，还是年迈已退休，都需要对退休后的生活进行规划。输入退休后年可支配收入的期望值，Betterment将依据目前的年收入，规划如何达到目标值，是否需要减少开支或增加收入。投资的策略随着年龄的增加，渐趋于保守。
对于一个智能投资平台，首要解决的问题是风险控制。为此，Betterment将每一美元都拆成12份，投资于股票和债权的“交易型开放式指数基金”。收益的高低、风险的大小和由不同投资标的所占的比例决定。
ETC包含的种类丰富多样，股票指数基金包含：美国的总股市、大型股、中型股、小型股，发达国家市场和新兴市场。债权指数基金包含：新兴市场债、全球债、美国企业债、美国优质债、通货膨胀保护债和短期政府债。地域上来看，大部分投资于美国，此外还投于英国、法国、日本、中国、迪拜、墨西哥、澳大利亚等全球100多个国家。通过高度分散化，来化解投资风险，这是决大部分个人投资者无法企及的。
相比Betterment等智能平台在美国市场如鱼得水，中国市场的跟随者却遇到瓶颈的原因如下：
1、投资团队、投资模型：
Betterment主要由哈佛、哥伦比亚大学资深教授、学者以及华尔街数十年从业人员组成，并依据Black-Litterman model搭建了的多维金融模型。对于智能投资平台，模型的准确与否关系到用户的收益与风险，为平台的核心。国内的跟随者如果想实现智能化的资产管理平台，搭建模型的能力至关重要。不同风险承受能力的投资者配备不同的资产组合，从而平衡风险与收益。
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