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互联网金融的发展模式是怎样的，互联网金融对金融市场的影响

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金融发展迅速，正日益成为正规金融的补充，也成为社会各界关注的热点 。互联网金融具有开放、共享、平等、普惠、去中心化等特点，是一种更加民主化、而非少数专业精英控制的金融模式，比正规金融机构更加草根化、大众化，更加注重客户体验 。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资方式等方面的确在不断展现出不俗的、有别于传统金融的表现 。这也说明，互联网金融对于经济金融的发展具有潜在的正向附加值 。如何在准确把握互联网金融本质属性和发展规律的基础上，梳理和借鉴国际监管经验，探索有效的新金融监管范式？
对互联网金融功能和风险特征的基本判断
虽然互联网和金融的结合可以创造价值，但是在分析判断互联网金融的功能和发展趋势时，需要把握三点 。
第一，互联网金融并没有改变金融的功能和本质 。互联网金融在业务技术和商业模式上是创新的 。P2P，余额宝，阿里小贷等 。都是以互联网技术为基础，在交易技术、交易渠道、交易方式、服务主体等方面进行了创新，但其功能仍主要是金融中介、价格发现、支付结算、风险管理等 。，这些都没有超出现有金融体系的范围 。就此而言，互联网金融可能不会像某些人预测的那样，完全颠覆现有的金融体系 。它的发展只是再次充分印证了诺贝尔经济学奖获得者莫顿的“金融功能理论”:金融功能比金融机构更稳定 。
其次，互联网和金融并不冲突 。互联网强调方便快捷，金融行业强调规范稳定；互联网强调创新、创新、再创新，金融行业强调稳、稳、再稳 。互联网金融毕竟是开展金融活动，其运营管理离不开风险控制的金融基因 。
再次，互联网金融未来增长不确定，应避免过度乐观的预期 。有很多观点认为，互联网金融本身并没有多少新意，甚至是一个伪命题，只是传统金融在互联网技术上的延伸 。与电报、电话、计算机在金融业的应用相比，没有革命性的变化 。互联网金融应该根据现有的法律法规进行监管，相应的金融产品应该谁主管谁监管 。互联网金融业务要从自身实际出发，基于理性的成本收益分析和长远发展规划，避免一哄而上、盲目跟风 。
根据诺斯等制度经济学家的研究，决定社会经济演进的技术变迁和制度变迁具有很强的“路径依赖” 。互联网能否可持续发展，进而沿着什么路径、以多快的速度影响或改变现有的金融体系，仍需边走边看 。1975年，基于当时美国电子支付的蓬勃发展，《商业周刊》预测电子支付“将很快改变货币的定义”，并将在几年内颠覆货币本身 。但是38年后的今天，我们并没有观察到货币的定义和属性有很大的变化 。就像马克一样？吐温说，“现金之死的判断被夸大了” 。也许10年、20年后，我们才能真正判断互联网金融是可持续的商业模式，还是昙花一现的概念；只有这样，才能真正看清互联网金融是有自持能力的新兴业务，还是必须依赖传统金融才能生存；还是两者最终相互融合，实现了基因重组？到那时，我们才能真正评估它对现有金融体系的改变是渐进式的还是革命性的 。目前互联网金融的发展需要在创新和稳定之间保持良好的平衡 。它的发展需要热情，也需要理性；需要自律，也要接受必要的监督 。
由于业务的复杂性，余额宝、P2P等互联网金融业务同时夹杂着多种业务属性，很难明确界定其监管归属 。2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》) 。中国首次出台文件规范和促进互联网金融发展 。同时，明确了互联网金融的概念，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施 。明确划分了各种形式互联网金融的监管职能，对点对点借贷、股权众筹、消费金融公司也做了明确 。
【互联网金融的发展模式是怎样的，互联网金融对金融市场的影响】一方面，如何精心呵护互联网金融的创新精神，服务实体经济和大众的普惠性；另一方面，有效维护金融稳定和秩序，保护金融消费者权益，及时惩治犯罪，是互联网金融监管模式选择的一大难题 。


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