做金融科技做到监狱里 头部P2P几乎都在转型
上周末，金融科技圈并不太平 。
新浪爱问普惠有警方上门 。
位于北京的百乘金科直接被河南警方跨省调查，旗下P2P平台房互网和金蛋理财受波及 。
新浪普惠的背景不用多说 。
金蛋理财早年是趣店的内部创业项目，和趣店的关系类似于桔子理财和乐信，一边是资金端，另一边是资产端 。
所以，这两个的公司被调查，整个行业难免人心惶惶 。
而7月上旬，警方开始调查一家头部现金贷公司，冻结资金10亿元 。
7月16日，催收机构信弦科技有一百多人被警方带走 。人人贷和这家公司也有合作，有人人贷员工称：“警方电话询问，要求我们提供数据接口 。”
因此，这周末的事情并不是孤立事件 。准确地说，7月这波算是今年现金贷行业被查的第二波 。
第一波是3、4月份，各种头部催收平台被查 。口袋理财等几家P2P平台也被查 。
有从业者不禁问道，“为什么做金融科技，大家都做到了监狱里?”
1000%的年化利率
现在金融科技公司被查，无非就是催收或套路贷的问题 。但问题是，什么样算是套路贷，什么样算是现金贷，并没有明确界限 。
就看利率吧，毕竟可以量化 。
金融科技行业里经常用APR，也就是名义年化利率 。
很多美股上市平台，各位可以翻翻他们的财报，用的都是APR 。
如果按APR来算，没有几家金融科技平台是不合规的，全部控制在36%以内 。但从这么多被查的现金贷平台来看，警方可从来不什么APR利率 。
所以，APR属于金融科技行业的自欺欺人 。
其实只有内部收益率IRR才是反映了借款人借款时最真实的年化利率 。
产品IRR利率不超过36%的，P2P行业里绝对不会超过10家 。这还是远望乐观估计的一个数字 。
此时此刻，我能想起来利率不超过36%的平台，可能也就是陆金服、360你财富普和桔子理财，再勉强加上新浪金融和拍拍贷 。
而大部分的P2P平台，大额长期借款，利率控制在40%~100%这个区间里;短期小额借款，100%、200%算少的了 。
这就是现实 。
当然，目前警方抓的主要还是1000%以上的 。1000%看上去很高，但其实非常容易达到 。
借1000块，砍头息(服务费等)200块，借10天，年化就接近1000% 。
不少从业者都在问“为什么做金融科技，大家都做到了监狱里?” 。那请问，这么高的年化，有何金融可言，又有何科技可言?
而很多投资人和从业者却都在抱怨，银行收割了金融科技的成果，平台不得不转型成为银行的附庸 。
螳螂捕蝉，黄雀在后
放眼整个金融圈，上周末最火的是招商银行内部平台的热贴——《招行离冬天还有多远》 。
招行从小型银行快速成长为中型银行、再成长为全球市值前十银行 。ROE常年高于上市银行2个点，可以说是非常优秀了 。
文章插图
这得益于招行在金融科技方面的长期布局和发力 。因为招行在个人零售业务几乎做到行业最屌，号称零售之王 。
所以，是招行在收割金融科技吗?招行并不这么认为 。在《招行离冬天还有多远》里，可是这么认为的：
BAT和大行用B2B2C模式接触零售客户时，招行对公业务这个薄弱环节一旦攻破，零售优势也将无险可守 。
换言之，招行有系统，别人可以买;招行搞创新业务，过几个月别人就抄走了 。再有创新的金融科技业务，其实都是同质化的简单业务 。
所以，在类银行业，有什么业务是别人做不了呢?
【做金融科技做到监狱里 头部P2P几乎都在转型】就连招行这类有资源、有牌照、有背景、有流量、敢创新的银行都说没有核心竞争力，没有护城河 。那么以高额年化放贷的金融科技公司又有何护城河可言呢?
口说无凭，咱们看看股价 。
国内上市银行大家都说烂，但四大行市盈率好歹还有6，做金融创新的招行还有8 。
而金融科技行业的市盈率却是惨不忍睹，做助贷的趣店不到6 。
即便是头部P2P平台拍拍贷，这两年的市盈率也一直在降，18年还有11，到今年就只有3了 。
市盈率是3是个什么概念?
市盈率=市值/盈利 。
也就是说，股市投资人认为，如果投资拍拍贷的股票，在公司每年盈利0增长的情况下，只要3年多时间，股民就能收回购买成本 。
即，股市投资人认为，拍拍贷的生命周期差不多就是4年 。
这一数据，足见市场之悲观 。
如果数据还不够，这里还有一个血淋淋的例子 。
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