“藏”起来的美团金融业务，与王兴的投资帝国｜互金系列④
来源：无冕财经
作者：黄琪鑫
编辑：陈涧
设计：岚昇
实习生：武宜和
“无边界”论是美团创始人王兴给外界留下的印象之一 ， 这位拥有商业洞察力的企业家 ， 也将无边界理念复刻到了美团金融里 。
从布局生态内的金融业务 ， 再到投资初创企业 ， 美团的布局可谓姗姗来迟 。然而在短短几年时间内 ， 美团金融业务已经悄然形成一个庞大的资本版图 ， 并正以多样的方式低调扩张着 。
低调的美团金融在金融业务上 ， 美团向来保持着低调姿态 。
除2015年美团初涉金融时 ， 王兴喊出的“一个千亿元资产规模的金融事业”的口号外 ， 美团后来对外很少披露这块业务的发展情况 ， 甚至在财报中将其合并在新业务及其他类别里 ， 鲜少提及 。
虽然低调 ， 美团金融的步伐却没有停下 。
过去六年时间里 ， 美团先后拿下了商业保理、第三方支付、小贷、民营银行、保险经纪五张金融牌照 ， 逐步打通金融链条 ， 已搭建出一个属于这家外卖巨头的金融生态版图 。
为了维护自己的安全与数据闭环 ， 美团将支付业务作为进军金融的第一站 。当时 ， 腾讯和阿里两大巨头几乎垄断了支付业务 ， 美团不得不和他们合作 ， 而代价则是将自己的交易数据暴露在腾讯和阿里眼前 。
文章插图
▲美团旗下金融业务 。
不过 ， 美团金融的起步并非一帆风顺 。
2016年 ， 美团被举报在无牌照的情况下从事第三方支付结算业务 ， 随后美团支付被央行责令三个月内下线整改 。
为了这张迟来的“准入证” ， 同一年 ， 美团全资买下钱袋宝 ， 后者是国内首批获得央行第三方支付牌照的企业之一 。虽然美团和钱袋宝并未透露交易价格 ， 据行业披露 ， 其花费了13亿元 ， 相当于用当年总营收的十分之一 ， 将关键的支付牌照收入囊中 。
而因为“无证经营”被罚的插曲 ， 也令美团往后的金融之路走得慎之又慎 。
有了支付业务作为基石 ， 美团金融先后成立了商业保理公司、小额贷款公司和保险经纪公司 ， 此外 ， 美团又通过旗下三快科技入股吉林亿联银行 ， 曲线拿下民营银行牌照 ， 逐一布局互联网金融中的重磅领域 。
不同于其他互联网巨头在金融领域攻城略地的势态 ， 美团金融是先从与金融机构合作为主 ， 再逐步向自营发展 。从美团钱包的界面中不难看出 ， 目前 ， 美团借钱、美团月付以及美团信用卡是金融业务的三大拳头产品 。
2016年下半年 ， 美团与招联消费金融合作 ， 上线“借钱”业务 ， 到2017年 ， 美团的个人信贷业务逐渐从合作走向自营 ， 推出了小额现金贷产品“美团生活费” ， 包括借钱、分期、买单、延期订单等服务 。
如今 ， 美团借钱主要包括个人消费贷和个人经营贷两大借钱服务 ， 资金主要由美团三快小贷及其合作银行提供 ， 合作银行有亿联银行、中国光大银行等 。
2020年5月 ， 美团上线信用支付产品“美团月付” ， 对标蚂蚁花呗、京东白条 ， 主打美团消费场景内的叠加优惠权益和先享后付体验 。对于互联网企业而言 ， 消费信贷的利润要高于支付、保险中介等业务 ， 美团月付的推出 ， 意味着美团金融向变现之路又向前迈进了一步 。
但有一个无法忽视的事实是 ， 美团布局金融的时机较晚 ， 在互联网金融领域面临着腾讯、阿里等劲敌 。在发展的同时 ， 美团不得不另辟蹊径 。
美团联名信用卡便是一个突破口 。在信用卡业务日趋饱和的市场环境下 ， 区域性银行苦于寻找保持增速的方式 ， 而美团坐拥5.7亿流量 ， 掌握庞大的用户数据和风控信息 ， 二者合作则可以达到双赢 。
2018年9月 ， 美团与青岛银行合作 ， 发行了第一张联名信用卡 。经过两年的发展 ， 2020年10月 ， 美团官方宣布 ， “美团联名信用卡”累计发卡量突破1000万张 ， 成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡 。目前 。美团至少和14家银行推出了联名信用卡 。
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