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今天你“提额”了吗？“双11”借钱消费须量力而行


今天你“提额”了吗？“双11”借钱消费须量力而行

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今年“双11”将至，多家消费信贷机构主动提高临时借款额度，专家提醒——借钱消费须量力而行
“双11”将至，“借钱消费”成为很多年轻人的新选择 。但在享受提前消费的好处时，借款人须遵循理性消费的原则，量力而行，避免“拆了东墙补西墙” 。对于金融机构来说，则应完善风控体系，防止因过度授信引发信用风险——
“双11”将至，多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度，有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包，以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额 。但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味 。
多位业内人士表示，借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费；对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范，既可避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区，又可规范消费信贷机构的经营行为，以有效降低信贷风险 。
“提额”+红包诱惑多
今天你“提额”了吗？这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句，原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动 。一方面，多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度，其中，长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常，颇令市场关注 。
以中国工商银行为例，该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动，额度2万元封顶，翻番的前提是持卡人将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付 。同时，该行还将部分临时提额变成了永久提额 。相比之下，工行今年的力度更大 。同样是额度翻番，该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元，并且不设临时、永久额度的区分，全部永久提额 。
“我们从11月7日起，将对此前提出申请的持卡人陆续调额，调额成功后，持卡人可以通过网上银行、手机银行等渠道自助调高名下其他卡片的人民币及外币额度，最终结果以我行审批为准 。”工行牡丹卡中心相关负责人说 。
此外，多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动 。如中国银行信用卡的“双11嘉年华”通告显示，10月20日至11月15日期间，持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8折优惠 。
另一方面，以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表，为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单，采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略，让利部分还款额 。比如蚂蚁花呗的“帮你还双11账单”活动中，借款人如果在11月11日当天用花呗消费满200元以上，可在11月12日12时至24时之间领取还款红包，红包金额最高为9999元，其次为999元，其余金额随机，将在借款人还款时自动抵扣，每个借款人仅有一次领取机会，有效期自11月12日12时至12月10日24时 。
借贷消费需理性
“花明天的钱，圆今天的梦 。”超前消费、负债消费，这几年俨然已成为潮流 。在电商大力促销的刺激下，不少年轻人“双11”期间出手阔绰，现金不够，就用信用卡、花呗、白条等，还把手伸向网贷机构 。不过借钱总是要还的，在超前消费、透支消费后，一些年轻人感叹，背着债过日子实在不是滋味 。
实际上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元，不足以支撑高额消费 。融360的调研数据显示：40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元 。而与之相对应的是，49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际到手收入的三成以上 。
“每个月发工资的时候，钱只能在我卡里存活3分钟 。”“95后”小王每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日，除此之外她还有花呗、白条，外加七八笔网贷要还 。为了不再接到催款电话，她专门准备了一个账本，上面记载着每个月要还网贷借款的时间、金额还有APP名称 。令人担忧的是，收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机，已经成为越来越多年轻人难以言说的痛，导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑 。
中国普惠金融研究院相关负责人表示，“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍，经过近几年的发展，该观念也被国人逐渐接受 。但不论消费金融如何发展，借款人均应遵循理性消费的原则，避免多头借贷、“拆了东墙补西墙” 。对于金融机构来说，则应完善风控体系，防止因过度授信引发信用风险 。
采访人员调研发现，目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全，对借款人的资金用途不加以监测，以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件 。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理，变相加剧了多头借贷问题 。


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