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不同的职业面临不同的风险 。 为了降低自身的保险风险 ， 保险公司在办理意外伤害保险的过程中 ， 往往会要求投保人告知职业 ， 从而将一些高风险职业排除在保险范围之外 。
然而 ， 在申请保险时 ， 有些人故意或无意告知低风险职业 ， 或在申请保险后改变职业 。 脱险后 ， 由于投保时告知的职业与实际职业不一致 ， 即由于职业类别不一致 ， 被拒 。
案例回顾?
今天与大家分享的案例是一个因职业类别不一致而拒绝赔偿意外保险的案例 。
侯女士为父母购买了两份意外伤害保险 。 后来 ， 她的父母因触电身亡 。 在申请意外保险索赔时 ， 由于职业类别不一致 ， 她被拒绝赔偿 。
通过本案例 ， 我们可以帮助您了解如果您因职业类别不一致而被意外保险拒付 ， 作为消费者如何应对 。
01案例概述
保险类型：意外伤害保险
事故原因：触电
拒绝赔偿原因：未如实告知职业类别
争议金额：40万元
02案例详情
侯女士是一家人寿保险公司的推销员 。 去年6月 ， 侯女士在网上为父母购买了意外伤害保险 。 在申请保险时 ， 他父亲侯的职业是普通工人 ， 母亲王的职业是服务员 。
保险期限为一年 。 母亲的意外险为10万元 ， 父亲的意外险为30万元 。 两种保险的受益人均为侯女士 。
侯女士的父母在家中去世 。 经公安部门调查 ， 初步确认她死于触电 。
侯女士申请意外保险索赔后 ， 被保险公司拒绝支付索赔 。 拒绝支付索赔的原因如下：
被保险人在投保和脱险时未如实告知职业 。 侯女士父母的职业应该是农民 。 他们不符合保险条件 ， 侯女士属于保险公司的销售人员 。 与一般公众相比 ， 她应该对保险责任的范围有更好的了解 。 因此 ， 侯女士的行为属于故意不履行如实披露义务 ， 因此她不会得到赔偿 。
侯女士和保险公司解释说 ， 她的父亲以前在工厂工作 ， 而她的母亲偶尔在附近的企业打零工 ， 经常洗盘子和其他清洁工作 。 因此 ， 在保险期间选择的职业是真实的 ， 但当事故发生时 ， 由于工厂和附近的企业进入淡季 ， 父母都失业了 ， 在家帮助照顾孙子女 。
侯女士说 ， 她在投保时不知道农民不在1-4个职业范围内 ， 否则她可以投保其他意外险 。
经过多次上诉 ， 保险公司仍然坚持拒绝赔偿的结论 。
03理赔专家意见：拒绝索赔不合理
昊晖赔偿平台结算专家杨伟在了解事件经过后认为：
【招聘|夫妻家中触电身亡，遭意外险拒赔，保险公司：农民买意外险不赔！】1、特别约定的条款为免责声明
事故保险条款第一条（以下简称“特别协议第一条”）：
对于未参保1-4类职业和不在参保范围内的人员 ， 我公司不承担保单规定的赔偿责任 。
本条款直接从字面上表达了免除责任的含义 。 根据《保险法若干问题解释（二）》（以下简称《保险法解释（二）》）第九条的规定 ， 应当认定为免责条款 。
2、保险公司未履行免责条款的提示和解释义务
（1） 在保险过程中
根据保险公司的制度设置 ， 侯女士在申请意外伤害保险时 ， 既没有在保险网站上主动弹出特别协议第1条 ， 也没有要求投保人确认条款 ， 也没有用清晰的文字或图片显示条款 。
（2） 合同成立后
保险合同成立后 ， 保险公司正式发布了电子保单 ， 但电子保单并未以“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志”提示特别协议第1条 。
综上所述 ， 参照《保险法解释（二）》中的相关论述 ， 保险公司明显未履行《特别协议》第1条法律规定的提示和解释义务 ， 豁免条款无效 。
3、被保险人职业标识错误
虽然被保险人生前拥有农田 ， 但他也会在附近的工厂和企业打零工 。
因此 ， 可以判断被保险人生前同时参加农业生产和打零工 。 这种职业形式也是中国农民“边干活边种地”的普遍现象 。 因此 ， 应当认识到 ， 被保险人同时具有农业生产人员和劳动者两种职业身份 。
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