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家庭应该怎样做到合理理财?如何进行家庭或个人理财

家庭理财就像下棋，首先得保证自己不输 。家庭理财又如一艘在大海里航行的船，安全航行是最基本的要求，因此，你需要优先考虑的不是它能多快到达目的地，而是如何保障船能平稳航行不至于翻船 。而要为自己呕心沥血辛辛苦苦挣来的家庭财富上一把牢固的“安全锁”，第一要素就是为其建立应急预案，把防范家庭财产的风险因素设计进去，并采取相应的防范措施 。
在家庭理财中，你应该从以下几方面建立“应急预案”机制 。
不做“月光家庭”
切记：不要将所有家庭财产用于消费或投资
“月光家庭”有两种表现形式，一是几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板 。其后果是：一旦发生紧急情况，将难以度过危机，只能坐等救济；另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，帐面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零 。其后果是：如若发生自然灾害、意外事件、金融风暴，这些帐面上的资产顷刻之间就可能化为乌有或损失惨重 。
设立家庭应急基金
切记：非到万不得已，不得动用
月有阴晴圆缺，人有悲欢离合 。一个家庭不可能永远不出现大的风波，在遇到突发事件时，有一笔能及时动用的钱显然能帮助这个处于危难之际的家庭站稳脚跟 。因此，设立家庭应急基金应成为家庭理财的最基本项目，同时应解决好以下两个问题：
第一，这笔家庭应急基金以多少为宜？
家庭应急基金具体以多少为宜可根据各自家庭的情况决定，一般来说要准备3~6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩，体弱的老人，爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些 。
第二，如何管理这笔家庭应急基金？
这笔钱放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么办？
方法一：将这笔钱存入专门的帐户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取 。
方法二：将该应急基金帐户托管给银行，并与银行约定自己要支取这笔钱时银行有权要求自己出具发生家庭意外事件的证明，否则不能支取 。
方法三：可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出 。
购买家庭财产保险
切记，地震灾害多不保，除非购买地震附加险
当灾难和意外发生时，保险，就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视家庭保险，以“防”为主 。
目前，家财险费率一般为2%左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安，以下险种可供你参考 。
安居综合险（太保）：该险种除对家庭财产中房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展承保现金、金银珠宝等 。当被保人所居住所附属的安装物、搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落、爆裂等事故而导致第三者人身伤亡、财产损失时，保险公司也会负责赔偿 。
居安理财型家庭综合险（华泰）：该险种集保险与投资于一身，一次性缴纳保险保障金，在保险合同期满后，无论保险责任期间是否发生保险赔偿，你都可以全额收回保险保障金，并获得附属权益中减去风险保费后的投资收益 。
金牛投资保障家财险（中保）：这是一种集投资、保险保障为一体的新型险种，投保人获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报 。
此外，单就住房保险而言，如果你是贷款买房，可投保城镇居民贷款保险 。该险种的保险责任是因火灾、爆炸、暴风、暴雨、洪水、龙卷风及空中坠落物造成投保房屋损坏，保期自贷款次日零时起到贷款还清之日止 。按保险费率和保险金额，年保险费率为1%；如果你是全款购房，还可以选城镇住房定额保险，该险种的保险责任，一是火灾、爆炸；二是暴风、暴雨、雷电、洪水、海啸、龙卷风造成的保险房屋倒塌、墙壁同一处的里外裂缝 。
需要提醒的是，因地震属于巨灾型风险，一般的财产保险条款中均把该风险列为除外责任，你只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震附加险，对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔付 。
妥善保护家庭贵重物品
切记：莫因小花费而酿大损失
古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去 。这一作法会产生一笔额外的开销，但对能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，这应该只属于“洒洒水”的问题 。


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