套路？3000变4200，车险改革到底涨了还是跌了？( 三 ) _车险改革

改革后：将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数” 。

车险价格=基准保费×费率调整系数=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主定价系数]

一：附加费用率下降

改革后，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% 。

根据公式，基准保=基准纯风险保费/（1-附加费用率）， “附加费用率”降低，则意味着“基准保费”下降，所以在其他条件不变的情况下，车险价格就降低了。

二：放开价格限制

改革前，车险自主定价系数范围是有监管限制的。

改革后，车险自主定价系数范围将逐步放开。

第一步，系数范围确定为0.65 - 1.35 。

第二步，系数范围完全放开，由保险公司自己定。

根据公式，费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主定价系数。在其他条件不变的情况下，按照目前[0.65－1.35]的系数范围，车险价可能打65折，也可能上升到1.35倍。

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从公式：车险价格=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主定价系数] ，我们可以看出NCD系数与车险价呈正相关。

无赔款优待系数（NCD系数），是保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给付奖励或者惩罚的制度。

改革前，保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受“无赔款减收保险费优待” 。

改革后，赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，也就是说，连续3年没有赔偿记录的，续保时可享受“无赔款减收保险费优待” ，想要拿到这笔折扣，难度系数增加了不少。

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《指导意见》中指出：支持行业根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2－3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。

上文已经提到，车险价格=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主定价系数] ，这其中，决定车险价格的主要因素是基准纯风险保费，而基准纯风险保费由车型事故率、维修费用、零整比等因素决定。

改革前，车型因素只分为5档，（除陕西、广西、青海三个试点地区外）。

改革后，车型因素划分为30档，在定价更为准确的同时，处于不同档次车型之间的费率级差也明显拉大。

事故率低、维修费用低的车型其基准纯风险保费相比以前有所下降；而BBA等豪华车型，因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中，被提至很高级别，基商业保险也会有比较明显的增长。

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可以看出，通过这一次的改革，消费者权益得到了更好的保护，产品服务更加丰富，商业车险的保障更加健全，车险的测算机制将更加完善。但享受到优质服务的同时，对于很多车主来说，就可能面临保费的上涨。

比如像买买君这种，原来只购买“交强险+第三者责任险+不计免赔+车损险”四个险种的普通民众，改革后就不得不加上涉水险、玻璃险等“附加险” 。另外原来在一年保险期限内无赔款，续保便可享受相应折扣，但改革后要连续三年无出险，才可享受相应折扣。