套路？3000变4200，车险改革到底涨了还是跌了？ _车险改革

9月19日，银保监会制定的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称指导意见）正式实施，这是国内车险的第四次改革，而且被称为是最大的一次。对于广大车主朋友来说，最关心的当然还是保费涨了还是跌了？

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写这篇文章时，距离《指导意见》正式实施已有一段时间，并且已有车主在政策实施后购买了保险，所以保险是涨是跌，车主最有发言权。

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情况有些不妙，从几个车主的反馈来看，改革后保费相比以前均有提高，这又是怎么回事？我们不妨先看看这次改革究竟有哪些变化。

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车险分为交强险和商业险两种，其中交强险全名“机动车交通事故责任强制保险” ，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。法律规定每辆车都要购买交强险。

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不过从 2008 年起，交强险的保额就没有变过，最高赔 12.2 万。如今12年过去，猪肉价格都翻了好几倍，但最高赔偿额仍然为12.2万元，显然有些低了。

所以这次改革提高了交强险的赔付额度。

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从上表可以看到，改革前由于自己责任造成第三者死亡伤残的，最多赔偿11万，而改革后最多可赔18万，赔偿金额增加了7万元。

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《指导意见》指出：结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50% 。言外之意，改革后，交强险最多可打5折。

以5座车为例，改革前交强险费用为950元，若3年都不出险，最多可优惠30% 。

第 1 年打 9 折
第 2 年打 8 折
第 3 年打 7 折

而改革后，最多可打5折，但考查赔付记录范围由前1年扩大到至少前3年，所以对于普通车主来说，想要拿到这个折扣可不容易。

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改革前，商业险主要由4项主险和多项附加险组合而成，很多消费者对各险种责任范围、赔偿范围和免赔范围不了解，所以在购买商业险时只选择部分险种。

在遇到事故，需要赔偿时才发现各种套路，要么“高保低赔” ，要么保险公司通过各种免赔条款将理赔责任间接带转移到消费者身上，从而用户针对车险业务的投诉数量始终居高不下。比如车窗玻璃碎掉，如果没有购买玻璃险，就赔偿不了。