套路？3000变4200，车险改革到底涨了还是跌了？( 二 ) _车险改革

改革前，若想要车损险全额赔付，必须附加不计免赔险；如果担心车辆自燃，就要附加自燃险。

但车主有自主选择权，可以根据自己的需求，选择合适的附加险，费用相对低。车子年龄大，线路老化，存在自燃风险的，就附加自燃险；车子停车环境复杂，容易被人划，就附加划痕险；经常下雨，走涉水路，就附加涉水险。

改革后，只需购买车损险，就默认有这些附加险了，省事了，保障也更全面了。

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但车主却失去了自主选择权，无论你对涉水险、自燃险等附加险有没有需求，都包含在了车损险里面，有点捆绑销售的意思。险种多了，费用自然上涨了。这也就解释了文章开始那个网友的问题，改革前，一年的车损险3000元，改革后就变成了4200元。

细心的网友会发现，改革后，车损险+第三方责任险就相当于改革前的全险了，那是不是意味着购买全险的那部分车主就没什么影响呢？

理论上，这次改革对于以前购买全险的车主没有影响，但对于新车主来说，恐怕就不是了。

因为《指导意见》鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等，相当于在以前全险的基础上又增加了一些险种，所以“新全险”的项目更多了，费用也相应增加了。

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有网友就反应，购买的新车，在19号之前的全险费用为8900元，而改革后，全险就增长到13700元。

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而更有无良销售，连哄带骗、“臭不要脸”、隔三差五给新车主打电话，让他务必19号之后提车，为什么？因为全险的费用更高了，提成高了呀！

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第三者责任险的重要程度不用多说，它和交强险类似，赔偿的是第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。很多的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。

在交通事故中，造成第三者死亡的，交强险最多赔偿18万；如果撞坏对方车辆，最多只赔2000元。

如今死亡赔偿动辄上百万，豪车修理费动辄上万，面对这些高额的赔偿，就需要第三者责任险来补充。

改革前，第三者责任险保额在5-500万之间。

改革后，第三者责任险保额在5-1000万之间。

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前段时间，长沙有一辆面包车撞了劳斯莱斯，产生了200万的修理费用，但面包车购买的第三者责任险并不高，最多只能赔偿50万而已，其他费用就需要自己想办法。

如果你生活在豪车遍地，几百万的跑车，劳斯莱斯屡见不鲜的城市，那么建议尽量把三者险额买高一些。

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从《指导意见》来看， “附加费用率下降”和“逐步放开自主定价系数浮动范围”这两个方面的变化，可能会降低商业车险（以下简称车险）的价格，注意只是“可能” 。

要理清这层关系，我们首先要了解车险是如何定价的。

改革前：车险价格=基准保费×费率调整系数=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主核保系数×自主渠道系数]