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存量房贷挂钩LPR 未来利率怎么走( 二 )

LPR


综合来看，选择哪种转换方式，取决于LPR的未来走势 。如果LPR后续呈现总体下降格局，选择参考LPR加点的定价方式更为优惠 。分析人士预测，在当前降低实体经济融资成本的背景下，LPR仍存下行空间，建议房贷客户选择转换为LPR定价方式 。
中国民生银行首席研究员温彬表示，利率是有周期的，会根据经济周期的变化出现波动 。目前LPR处于下行时期，选择LPR定价方式会减少房贷成本；但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调 。因此选择参考LPR定价方式，存在利率风险 。从现阶段来看，他建议选择LPR加点方式，如果后续LPR出现回升，客户可以选择提前还款，避免房贷利率上升带来的成本上升 。
易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为，实际利率大趋势是下行的，选择LPR加点浮动利率的方式可能有利于购房者 。
基准转换不意味利率降低
过去，房贷利率是参考央行基准利率，以打折或者上浮多少百分点的方式计算 。去年8月，央行改革LPR形成机制，明确参考LPR确定贷款利率，这意味着未来的贷款利率将以LPR加点方式形成 。
2019年12月，央行发布公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率，转换工作原则上应于2020年8月31日前完成 。
央行有关负责人彼时表示，自央行发布改革完善LPR形成机制之后，接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益 。为进一步深化LPR改革，央行推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换 。
“为促进贷款利率‘两轨合一轨’，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，央行完善LPR形成机制，并明确后续新增贷款参考LPR定价，存量贷款逐步调整参考LPR定价 。”中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏指出，目前银行业开始进行的房贷利率转换，正是按照央行的改革思路完善利率定价机制，推动利率市场化改革，实现利率“两轨合一轨”的重要方式 。
分析人士指出，房贷利率转换工作只是定价方式的转变，并不意味着房贷利率就此降低 。央行副行长刘国强近日表示，LPR下行基本上不影响个人房贷利率 。房住不炒仍然是当前房地产调控政策的主导方向，央行货币政策执行报告也强调，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，银行可通过LPR加点方式确定个人房贷利率，基本保持原有水平 。
中原地产首席分析师张大伟在接受北京商报采访人员采访时指出，对于存量房贷来说，2020年只是转化计价方式，利率保持不变 。2021年可能享受到转化后的降息，但幅度相对有限，所以对于大部分存量贷款来说，影响非常小 。同时，在房住不炒下，市场平稳是主流，房贷利率波动不会大 。
严跃进也认为，就今年而言，利率还会继续下调，房贷利率会有所下降 。但是，这并不能说明以后的房贷利率一直是下行的，如果后续房地产市场火热，利率也有可能上调 。
值得注意的是，除了个人住房贷款外，此次需要转换的还包括个人消费经营类贷款、个人商用房贷款、对公贷款等 。多家银行表示，对公贷款定价基准转换采取线下办理方式，贷款经办行客户经理将与客户联系，协商办理相关转换事宜 。




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