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文|刘双霞
借款12万，保险费要缴8万。近日，公司研究室接到用户投诉称，阳光保险联合光大银行的个人信用贷款产品涉嫌高利贷。
近年来，银行和保险公司在信保业务方面的合作越来越多。原先为“借款人增信，为放款人保障”的个人信用保证保险在发展中也出现诸多乱象：强制搭售、高额保费推高借款成本、暴力催收等。
此类信保业务模式该如何规范？保费如何定价？权责如何划分？保费是否纳入借贷综合费率？一系列问题成为此类业务发展的焦点。
借款12万，保费8万
银行低息贷款缘何演变为综合成本超40%的高息贷？
经营一家旅行社的个体工商户王生（化名）投诉称，2019年3月，为周转做生意，通过贷款中介寻求借款。贷款中介将其介绍至阳光保险，王生购买了阳光保险的个人贷款保障保险产品后，借到款项12万元，借款期限为3年，放款方是光大银行珠海分行。
王生和阳光保险签订了保单协议，和光大银行签订了贷款协议。
根据阳光保险保单显示，王生所购保险产品为“个人贷款保障保险”。投保人为人王生，被保险人为光大银行珠海分行，保险金额为13.363609万元（相当于光大银行那笔贷款的本息之和）。保费方面，月保险费率为1.697146%，每月保险费2268元，总保险费金额为每月保险费金额之和。如王生借满36期，则保险费金额为8.1648万元。合同盖章显示为阳光财产保险股份有限公司广东省分公司。
（注：阳光保险保单，投诉人供图）
阳光|借款12万，保证保险费8万：阳光保险、光大银行谁在收割借款人？
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根据光大银行贷款协议显示，贷款种类为“个人小额信用贷”，贷款用途为“生产生活所需”，借款金额12万元，期限3年，年利率为7.125%。逾期利率为借款利率7.125%上浮50%，即10.6875%。
（注：光大银行贷款合同，投诉人供图）
在王生这笔12万元的借款中，有贷款中介、光大银行、阳光保险三个收费方。
其中，贷款中介收取了6千元费用，为一次性收费。
王生每月还款额为5972.11元，其中银行本息约3712.11元，保险费2268元，由光大银行和阳光保险分别扣款。
（注：还款截图，投诉人供图）
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公司研究室根据IRR计算，这笔贷款无保险费的借款年利率为7.125%。加上每月2268元的保险费后，借款年利率高达42.929%。
换言之，这笔贷款有无保费的借款年利率差超过6倍，阳光保险每月2268元的保险费使得原来银行的低息贷款变身为年化利率超36%的高利贷。
对于此类业务模式，国浩律师(北京)事务所金融专业律师刘鹏表示，从描述的内容看，“个人贷款保障保险”类似于保证担保的一种保险产品。在借款人到期不足额偿还贷款本息的情况下，由承担保险责任的保险公司来负责向银行偿还贷款本息。
聚焦三大关注点
是否强制搭售？是否涉嫌高利贷？权责如何划分？
实际上，信用保证保险是将借款人逾期风险由银行转嫁给保险公司，因此，保险公司会收取一定的保费冲抵风险。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉介绍，20年前就有这种业务，那时候是借款人自愿购买。在疫情期间，很多中小企业的资金链发生了问题，此类保险“为借款人增信，为放款人保障”的价值凸显。
对于上述阳光保险和光大银行的合作模式中，有三大关注点：是否强制搭售保险？是否涉嫌高利贷？阳光保险和光大银行权责如何划分？
在王生这笔12万的借款中，是否存在强制搭售保险？
王生介绍，在贷款过程中，全程都是阳光保险业务员与自己对接。他在阳光保险线下门店签完相关保险文件后，阳光保险业务员将他带到光大银行支行，由光大银行的业务经理签字，之后放款。
欧阳日辉认为，“此类保险业务模式在发展中被一些平台给玩坏了。几年前，网络借贷就出现强迫的、前置性的保险搭售，上述案例是一样的打法，属于强制搭售的模式。”

来源：(ZAKER生活)

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