不过，在刘鹏看来，就目前的信息，尚不能得出这种信用贷款要求提供保险公司保证保险的方式就是搭售。
刘鹏进一步指出，如果借款人本身的信用评分本来可以直接获得贷款，但银行硬要借款人去投保个人信用保证保险，这就属于搭售；但如果是因借款人自身的信用评分不能满足银行的贷款审批要求，而通过投保信用保证保险的方式进行增信，那就不应当理解为是搭售。
是否涉嫌高利贷？
根据IRR计算，上述借款加上每月2268元的保险费后，综合成本高达42.929%。
北京寻真律师事务所律师王德怡表示，这个借款人的综合借款成本超过了年化24%。但由于利息是银行方面收取的，保险费是保险公司赚的，二者属于不同性质的款项，且目前监管方面没有关于该领域保险费用的限制，因此存在市场自由调节的空间。有消息称总体上讲，个人贷款保证保险领域保险公司是亏损状态。所以，个别的消费者觉得高，但保险公司方面不这么想。
”这种计算方式并不符合逻辑，银行收取的是借款利息，可以按照年利率计算；而保险公司收取的是保费，不能把保费直接计算到借款的年利率当中去。因此，就这个个案看，不能说存在高利贷问题。”刘鹏则认为。
阳光保险和光大银行分别扮演了什么样的角色？
在王生的描述中，这笔借款从申请办理到贷后催收一直都是阳光保险的业务人员在跟进，光大银行几乎没有存在感。
“1月24日国家旅游局发布通告，要我们停止一切旅游行业相关业务，所有客人不能跨省旅游。春节期间，垫付了机票、酒店、车队等费用。半年时间里，还要垫付员工工资、铺租、水电等开销。粗略算了一下，损失差不多一百万。资金链出现问题后，看到有政策支持，要求金融机构为受到疫情影响的企业延期还款。我去光大银行申请延期，光大银行让我去找阳光保险，而阳光保险也一直没给延期。”王生表示。
据了解，保险与银行合作开展的“个人信贷保证保险+银行小额贷款”的业务模式已存在多年。
刘鹏介绍，在该业务模式中，银行和保险公司所承担的权利义务是不同的。银行是贷款人，负责按照贷款合同约定向借款人发放贷款，并按照贷款合同约定按期收回本金和利息。保险公司承担的是保证保险的义务，也就是在借款人投保，保险公司承保后，向银行出具保证保险的担保函。当借款人没有按期偿还贷款本息时，保险公司负责向银行偿还贷款本息。在保险公司承担了贷款本息的代偿义务后，按照保险法的相关规定，保险公司取得代位追偿权，有权向贷款人继续追偿贷款人没有偿还的贷款本息。
投诉频现背后
客户分成5等保证险保险年费率高达24%
实际上，信用保证保险是将借款人逾期风险由银行转嫁给保险公司，因此，保险公司会收取一定的保费冲抵风险。
不过，从借款人角度来讲，王生认为，额外支付的保费其实也相当于利息，甚至远多于支付给银行的利息。
事实上，在各大投诉平台上，关于阳光保险和光大银行此类搭售个人信用保证险借款的投诉贴不在少数，多涉及“强制捆绑保险”、“暴力催收”、“变相收取高利息”等。
（注：截图自聚投诉、黑猫投诉）

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对于贷款搭售保险的问题，监管已有明确要求。银保监会2019年10月发布的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确指出，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务属于侵害消费者权益的行为。
王德怡认为，个人贷款保证保险是近年来保险机构新推出的险种,从大的方向来讲,这个险种有市场需求,国家层面也是鼓励态度，引入保险机制有助于分摊整体的市场风险。只是这个险种在实践中遇到许多问题，多地银保监局已发布了消费提示。
公司研究室关注到，近来，针对保证保险业务，已有甘肃、海南、山东、陕西、内蒙古、安徽、青海、宁夏、河南等地银保监局向市场发出相关消费提示。如河南银保监局在2020年6月底发布的《关于贷款保证保险业务的消费提示》称，消费者在办理业务前要全面考虑费用成本，慎重衡量自身资金需求和经济承受能力，切勿盲目办理相关业务。

来源：(ZAKER生活)

【江苏龙网】网址：/a/2021/0326/lmkd0I13526402020.html

标题： 阳光|借款12万，保证保险费8万：阳光保险、光大银行谁在收割借款人？( 二 )