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消费|年轻人理财该注意点啥：投资自己、谨记风险、合理分期

一年一度的“双11”购物节如约而至，再次引发网络购物高潮 。随着科技快速发展，人们尤其是年轻人的消费模式与理念已经发生了巨大改变，也进一步影响了其理财决策与行为 。
刚刚过去的“双11”购物节，分期消费依然火爆，但消费者分期行为表现得越来越理性 。针对疫情后首个“双11”年轻人消费趋势变化，乐信研究院对超过3000名“90后”“95后”用户开展的问卷调查显示，理性使用分期的年轻人占比74.23%，不假思索地使用分期的消费者占比14.49% 。
事实上，随着经济社会快速发展，如今年轻群体已经习惯通过网络购物，这也进一步影响了其理财决策与行为 。那么，年轻人理财究竟该注意点啥？
投资自己
“做理财规划，既要考虑宏观经济发展趋势，也要考虑个人生涯周期的属性和特点，要有人生目标，也要考虑小概率风险，要了解经济周期规律，也要考虑自我人力资本提升 。”浙商银行西安分行零售银行部李以恒表示，“说简单点，随着我国迈入万元美元社会，钱赚钱的逻辑变了，钱生钱的逻辑变了 。年轻人的理财观念也要随之改变” 。
作为年轻人，正处于事业上升周期，首先要投资自己，让自己的人力资本提升，以后赚钱的能力才会随着时间快速体现 。
目前收入不高，是不是意味着年轻人投资自己就行了，不用理财了？对此，李以恒的回答是：“当然不是，投资自己是目标，但人生有两个需求是刚性的，一个是结婚生子，一个是养老 。对年轻人来说，养老还远，可以慢慢准备，但结婚与子女教育应根据自身目标设立专门的储备基金了 。”
在李以恒看来，年轻人首先要建立3个月支出的周转资金，主要用于日常支出；对于剩下的钱，可先把结婚与未来子女教育的部分准备好 。这部分钱的来源，一是目前的剩余资金，另一个则是每年收入的结余资金，需逐步准备 。
然后，年轻人要根据自身目标时间来确定投资组合 。时间如果比较短，建议组合越要安全；时间要是长，可以考虑将整个投资的10%至30%投资权益资产，毕竟以往每年通胀率均在3%左右，这样可以保证资金的购买力 。
李以恒提醒，需要注意的是，以上建议均基于不要出现小概率风险的方案 。因此，大家还要做一个风险规划，将小概率风险转移，确保自己无论发生什么意外，家庭现金流不会出现断流 。总而言之，未来是变化的，并且在科技助力下，变化会比以往更快，作为年轻的我们，首先要投资的是自己，然后要明确自身人生目标，用“多元”策略来对抗“多变”市场 。
谨记风险
今年以来，A股市场的风生水起吸引了不少“新人”入场，其中不乏年轻群体 。然而，面对这样一个高风险市场领域，如果大家盲目进入，难免容易被割“韭菜” 。
对于刚入市的年轻人来说，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏风险的意识 。其实，股票投资费时又费力 。年轻人在决定入市前，要尽可能深入了解金融产品知识，务必做好风险评估，同时还要认识到股市投资应该是家庭财产的一个有机组成部分，而不是全部 。然后，在具体操作时，大家一定要选择正规营业场所或者正规金融APP开展线上交易 。
“投好资理好财对于客户来说很重要，但市场行情就像《谁动了我的奶酪？》一书中的奶酪站一样，随时可能发生变化，只是有些变化因为各种原因被我们忽略了 。”浦发银行北京分行东长安街支行郭鑫认为，即便作为一名普通投资者，也需要与时俱进应对变化 。
其实，A股投资者结构已经悄然发生变化 。从持股结构来看，A股的“散户化”程度已经明显下降，正在逐步国际化、机构化 。最近几年，“去散户化”一直是A股市场热门话题之一，更多个人投资者选择了通过购买基金来入市 。
“作为一名投资者，学会配置基金是很重要的 。基金并非存款，配置基金的资金最好是6个月以上的闲置资金 。这是因为，短期要用的资金有可能因为市场波动发生浮亏，如果此时恰好需要用钱，那么资金损失就在所难免 。”郭鑫表示，基金配置的第一步是利用中长期闲置资金开展配置；第二步是根据自身风险承受能力选择基金 。其中，基金风险等级由低到高依次为货币基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金；第三步是选择适宜的买入方式，包括单笔买入与定投买入两种 。其中，对于净值波动低的偏债基金适合单笔购买，对于净值波动高的混合基金、股票基金来说，单笔购买或定投购买都是可行的 。
“如果您具有很强的择机能力，能保证在市场底部买入基金，或者能够接受中短期亏损并且可以中长期持有的话，单笔买入是不错的选择 。但如果判断不准，又不想承受中短期亏损的话，不妨考虑定投买入 。定投买入不仅可以弱化择机风险，平滑投资成本，而且占用精力少，只需选择好所购基金、设定好买入规则、保证账户上有资金，系统就会按照约定自动扣款购买目标基金了，省力又省心 。”郭鑫说 。
合理分期
“双11”期间，诸多购物平台均推出了分期购物促销手段 。在不少业内人士看来，消费者尤其是年轻消费者合理旺盛的消费需求，有助于推进供需良性互动，适度使用“分期”等消费金融服务来缓解资金周转压力已成趋势 。值得注意的是，消费者在选择平台及申请额度时，应保持清醒理智，切勿盲目选择、盲目消费，应保持在合理范围内选择最适合自身的产品与服务 。


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